Ich weiß, ich wiederhole mich aber wir leben in der besten aller Zeiten.
Es war z.B. niemals zuvor so einfach, als normaler Mensch durch systematischen Vermögensaufbau ein Vermögen aufzubauen, das bei entsprechender Höhe, finanziell unabhängig macht.
- Die Werkzeuge für den Vermögensaufbau / finanzielle Freiheit sind vorhanden
- Das Wissen ist online frei für jedermann verfügbar.
- Die Kosten und Gebühren dabei sind lächerlich gering.
Und trotzdem tun es nur wenige!
Im Gegenteil laufen viel zu viele Menschen bis zur gesetzlichen Rente im Hamsterrad. Sie arbeiten gestresst mehr als 40 Jahre, geben dabei fast Ihr gesamtes Gehalt aus, und hoffen dann, dass der Staat ihnen im Alter genug Rente zahlt.
Das ist leider der Standard.
Die Gesellschaft lebt es vor und die Werbung verstärkt es. Als Bonus kommen dann noch die Boulevard-Nachrichten und sorgen dafür, dass sich zu wenige trauen, es anders zu machen.
Aber wir sind hier in der Freiheitsmaschine und Du bist anders, sonst wärst Du nicht hier.
Wieso solltest Du mir glauben?
Ich bin der Maschinist. Ich habe selbst die finanzielle Freiheit mit Ende 40 erreicht und mittlerweile mein Angestelltenverhältnis gekündigt.
Und nicht nur ich. In den Millionär Interviews bei uns gibt es über 50 echte Selfmade-Millionäre Interviews.
Vom Hausmeister, der mit Mitte 30 mehrere Millionen Immobilienvermögen erschuf. Vom Realschüler, der zum TecDax-Vorstand aufstieg. Von der Selfmade-Millionärin. Vom Surfer auf Bali. Und auch vom Arzt und dem Unternehmer mit über 100 Mitarbeitern.
Sie haben verschiedene Wege genommen aber dasselbe Ziel erreicht. Und das Grundprinzip war bei allen das Gleiche.
Und dieses Grundprinzip gibt der Maschinist Dir hier in diesem Leitfaden.
Was finanzielle Freiheit wirklich bedeutet
Finanzielle Freiheit bedeutet: Dein Vermögen generiert genug Einkommen, um all Deine Lebenshaltungskosten und Ausgaben zu decken.
Ohne dass Du dafür aktiv arbeiten und weiterhin Lebenszeit gegen Geld tauschen musst.
„Das klingt nach Fantasie, Maschinist. Wer kann schon deutlich vor der Rente aufhören zu arbeiten?“
Die Antwort lautet: Es sind bisher nur wenige aber es werden mehr.
Diese Menschen haben das Konzept der finanziellen Freiheit verstanden.
Und die meisten dieser freien Menschen hören auch gar nicht komplett auf zu arbeiten (sonst könntest Du z.B. diesen Artikel von mir jetzt nicht lesen). Sie arbeiten aber nur noch daran, was sie wirklich begeistert.
Ich selbst habe nach Erreichen der finanziellen Freiheit auch nicht aufgehört, produktiv zu sein. Im Gegenteil.
Aber die Motivation ist eine völlig andere, wenn Du weißt, dass Dich niemand zwingt und Du nichts tun musst.
Es geht nicht darum, nie wieder zu arbeiten oder Geld zu verdienen.
Es geht darum, die freie Wahl zu haben und dabei weder von einem Chef noch von Kunden abhängig zu sein.
Bei der Finanziellen Freiheit geht es nicht um mehr Konsum. Es geht um selbstbestimmte Lebenszeit.
So und jetzt geht es ans Eingemachte.
Zu Beginn einige Begriffe, damit Du weißt wovon wir sprechen:
Finanzielle Unabhängigkeit: Du bist nicht verschuldet und Dein Arbeitseinkommen reicht, um all Deine Kosten zu decken. Zusätzlich kannst Du durch eine möglichst hohe Sparquote stetig weiteres Vermögen akkumulieren. Dadurch bist Du schon einmal deutlich weniger abhängig von anderen Menschen oder dem Staat. Eine coole Sache – aber Du „musst“ trotzdem noch weiter arbeiten / aktiv weiteres Einkommen erzielen um zur nächsten Stufe zu gelangen.
Finanzielle Freiheit: Dein passives Einkommen aus Investments deckt Deinen kompletten selbstdefinierten Wunsch-Lebensstil. Arbeit wird optional. Aus finanzieller Sicht kanns Du alles aber Du musst nicht mehr.
Passives Einkommen ist dabei ein Schlüsselbegriff. Es ist Einkommen, das ohne Deine aktive Arbeit fließt: Dividenden aus Aktien und ETFs, Mieteinnahmen aus Immobilien, Zinserträge aus Anleihen. Der Aufbau quasi passiver Einkommensströme ist Kern dieser Strategie.
Wie definiert der Maschinist finanzielle Freiheit?
Generell: Finanzielle Freiheit ist kein Lichtschalter, sondern auf unserer Freiheitsmaschinen-Skala ein Weg mit klaren Meilensteinen.
Und diese Meilensteine sehen bei uns in der Freiheitsmaschine so aus:
Stufe -1 – Verschuldet. Du besitzt kein Vermögen, sondern hast nach Abzug Deiner Schulden einen negativen Vermögenswert. What the fuck! Wie konnte das passieren und warum tust Du Dir das an? Sei kein Konsumjunkie, sondern werde wie Familie schlau! Zahle Deine Schulden zurück! Beginne dabei mit den Krediten mit der höchsten Zinsrate und zahle sie möglichst schnell ab. Eine Ausnahme macht der Maschinist bei niedrig verzinsten Schulden denen stabile Sachwerte gegenüberstehen, wie Immobilien. Dort kann es sich lohnen, parallel in rentablere Dinge wie Aktien und vermietete Immobilien zu investieren, bevor die Immobilienkredite vollständig abbezahlt sind.
Stufe 0: – Kein Vermögen. Dort haben wir irgendwann alle mal angefangen. Kein Grund zum Schämen aber auch keine Entschuldigung so sein ganzes Leben zu verbringen. Denn das Problem ist, dass Dich bei dieser Stufe schon eine einzige überraschende finanzielle Ausgabe aus der Bahn wirft. Letzte Woche habe ich z.B. eine Fehlbuchung über mehrere hundert Euro auf meiner Kreditkarte von einer alten Mietwagenbuchung erhalten. Klarer Fehler des Mietwagenverleihs und außer ein paar Mails / Telefonaten lässt mich das emotional komplett kalt. Aber stell Dir vor das passiert, wenn Du keinerlei Reserven auf dem Konto hast. Dann wird jedes unbedeutende Event wie dieses zu einem Drama und kostet Dich Deine kostbare Lebensenergie.
Stufe 1 – Finanzielle Sicherheit. Du hast keine Konsumschulden, sondern stattdessen einen Notgroschen von 3-6 Monatsausgaben. Gut gemacht! Damit hast Du eine erste solide Kontrolle über Dein Geld statt umgekehrt. Und das ist nicht der Normalfall, denn laut Statistischem Bundesamt haben rund 6 Millionen Menschen in Deutschland Schuldenprobleme und ein negatives Vermögen (Stufe -1, siehe oben).
Stufe 2 – Finanzielle Stabilität. Du investierst regelmäßig einen bedeutenden Teil Deines Einkommens. Dein Vermögen wächst. Dein ETF-Sparplan läuft auf Autopilot. Super und mach weiter so!
Stufe 3 – Finanzielle Unabhängigkeit. Glückwunsch! Durch Deine Sparanstrengungen und dem regelmäßigen Investieren dieses Geldes in Sachwerte decken die Erträge aus Deinem Vermögen irgendwann Deine Grundbedürfnisse. Du könntest im Notfall eine Zeitlang aufhören zu arbeiten.
Stufe 4 – Finanzielle Freiheit. Dein Vermögen deckt Deinen gewünschten Lebensstil komplett. Arbeit und das weitere aktive Verdienen von Geld ist für Dich optional geworden. Wahnsinn! Das ist das Ziel vieler Menschen.
Stufe 5 – Finanzieller Überfluss. Dein Vermögen wächst trotz Entnahmen sogar real (nach Inflation) weiter. Damit kannst Du richtig großzügig sein. Ich selbst z.B. habe eine sehr geringe Entnahmerate aus meinem Vermögen und wenn die Welt nicht untergeht, wird mein Vermögen statistisch auch real eher weiter anwachsen.
Aber hier geht es nicht um mich, sondern um Dich!
Deshalb die Frage: Wo stehst Du gerade?
Sei dabei ehrlich zu Dir selbst aber auch nicht gnadenlos, denn jede Verbesserung und jede gemeisterte Stufe ist ein Fortschritt.
Was ich aus 50 Millionär-Interviews gelernt habe
Richtig gelesen. Bei uns berichten echte Millionäre, die sich aus eigener Kraft ein Vermögen aufgebaut haben. Und wenn man all diese Interviews auswertet, ergeben sich Muster.
Muster, die jeden generischen Finanzberater alt aussehen lassen.
Das durchschnittliche Alter bei Erreichen der ersten Million: ca. 42 Jahre. Die jüngsten schafften es unter 35. Die meisten zwischen Ende 30 und 50.
Das zeigt: Es ist kein Sprint. Aber es dauert auch keine 40 Jahre.
Die drei häufigsten Wege zum Millionenvermögen in unseren Millionär Interview:
Weg 1: Hohes Angestelltengehalt + konsequentes ETF-Investieren (ca. 45% der Interviewgäste). Der klassische Weg. Karriere machen, hohe Sparquote und den Zinseszins arbeiten lassen. Glücksjäger (Nr. 10) und Jan (Nr. 18) sind hier Paradebeispiele.
Weg 2: Selbständigkeit und Unternehmertum (ca. 30%). Vom Kleinunternehmer bis zum Unternehmer mit Unternehmensexit. Oftmals höheres Risiko, aber auch deutlich höheres Potenzial, wenn es rockt!
Weg 3: Immobilien + Kapitalmarkt-Kombination (ca. 20%). Wie Heiko mit vermieteten Immobilien oder Björn mit Bestlagen-Immobilien. Neben dem Wissen darüber, wie man Immobilien bewirtschaftet, hilft hier auch ein Gefühl für den Immobilienmarktzyklus.
Und noch ein paar Zahlen aus den Interviews:
Die durchschnittliche Sparquote: 35-50%. Deutlich über dem deutschen Durchschnitt von 11%. Aber auch kein extremer Frugalismus. Es sind Menschen, die bewusst leben – nicht Menschen, die sich allem verweigern.
Und die wichtigste Erkenntnis: Fast alle haben Rückschläge erlebt. Ich selbst habe z.B. einmal unter dem Stichwort „jung, unerfahren und übermütig“ mein halbes Vermögen mit Einzelaktienspekulationen verloren. Dominik (Nr. 28) durchlebte eine Sinnkrise nach Erreichen der Million.
Was uns alle verbindet: Wir haben nicht aufgegeben!
Geschlechterverteilung: Etwa 85% männlich, 15% weiblich. Aber die Frauen in unserer Serie – wie First Lady (Nr. 17) und Frauenpower (Nr. 42) – beweisen eindrucksvoll, dass finanzielle Freiheit geschlechtsunabhängig funktioniert.
Alle Daten aus den Millionär Interviews der Freiheitsmaschine.
Die Mathematik hinter dem Thema finanzielle Freiheit
Jetzt gibt es „Butter bei die Fische“.
Die 4% Regel und die Trinity Studie
Die wissenschaftliche Grundlage liefert die sogenannte Trinity Studie von 1998. Drei Professoren der Trinity University in Texas analysierten historische Marktdaten von 1926 bis 1995 und fragten: Wie viel kann man jährlich aus einem US-basierten Portfolio entnehmen, ohne dass das Geld in 30 Jahren aufgebraucht ist?
Ihr Ergebnis: Bei einer Entnahmerate von 4% – jährlich um die Inflation angepasst – überlebte das Portfolio in rund 95% aller historischen 30-Jahres-Perioden.
Bei einem Portfolio von 1.000.000 Euro heißt das: 40.000 Euro im ersten Jahr inkl. etwaiger Steuerzahlungen entnehmen. Dann die Entnahme jedes Jahr um die Inflation erhöhen.
Für einen sehr langen Ruhestand von 40 oder mehr Jahren empfiehlt unser Interviewgast Karsten Jeske (Big ERN) von Early Retirement Now und auch ich selbst eher 3,0 bis 3,5% jährliche Entnahmerate. Seine Safe Withdrawal Rate Serie ist nach meiner Kenntnis die detaillierteste Analyse zu diesem Thema.
Deine persönliche Freiheitszahl
Die Formel ist brutal einfach:
Jährliche Ausgaben x 25 (inkl. Steuern) = Deine Freiheitszahl (bei 4% Entnahmerate)
Oder konservativer: Jährliche Ausgaben x 30 (bei 3,3%)
Du hast 2.500 Euro monatliche Ausgaben? Dann brauchst Du 750.000 bis 900.000 Euro Vermögen (plus den Betrag etwaiger Steuern).
4.000 Euro monatlich? Dann sind es 1,2 bis 1,44 Millionen Euro.
Der Aktienmarkt Performance Rechner der Freiheitsmaschine zeigt Dir, wie sich der US Markt dabei in den letzten über 100 Jahren über jeden Zeitabschnitt verhalten hat.
Und mit unserem Zinseszinsrechner kannst Du Dir ausrechnen wie schnell Dich aktuelle Vermögenssumme plus weitere Sparquote an Dein Ziel bringen.
„Aber das sind doch Fantasiezahlen, Maschinist! Wer soll als Normalbürger z.B. 750.000 Euro zusammenbekommen?“
Die Antwort steht in unseren 50 Interviews. Der Hausmeister (Nr. 13) hat es geschafft. Ohne ultra hohes Gehalt und ohne Erbe. Ohne Glück aber mit Sparquote, Zinseszins und einer guten Hand bei der Immobilienauswahl.
Ein entscheidender Hebel: Deine Sparquote
Die Sparquote ist der wichtigste einzelne Faktor auf Deinem Weg. Sie wirkt doppelt: Jeder Euro, den Du sparst, senkt Deine benötigte Freiheitszahl und erhöht gleichzeitig Dein investiertes Kapital.
Hier die harten Fakten.
Annahme: 5% reale Rendite (konservative langfristige Realrendite der weltweiten Aktienmärkte) und Startkapital null.
So lange brauchst Du bis zur Zielerreichung:
10% Sparquote – ca. 51 Jahre. Also eher nach Renteneintritt.
20% Sparquote – ca. 37 Jahre.
30% Sparquote – ca. 28 Jahre.
40% Sparquote – ca. 22 Jahre.
50% Sparquote – ca. 17 Jahre.
60% Sparquote – ca. 12,5 Jahre.
70% Sparquote – ca. 8,5 Jahre.
80% Sparquote – ca. 5,5 Jahre.
(Mr. Money Mustache lässt grüßen)
Das heißt: Mit einer Sparquote von 50% Deines Nettoeinkommens bist Du in ca. 17 Jahren finanziell frei (zusätzlich Steuern beachten und ja die Aktienmärkte schwanken).
Egal ob Du 2.000 oder 6.000 Euro netto verdienst. Deine Sparquote bestimmt die Zeit, bis Du Dein Ziel erreichst.
Die Sparquote ist der Turbo Deiner eigenen Freiheitsmaschine.
Freiheitskämpfer Meex (Interview Nr. 22) hat z.B. demonstriert, wie man durch systematische Planung eine extreme Sparquote erreicht, ohne das Gefühl zu haben, auf etwas Wichtiges zu verzichten. Und Thomas (Nr. 6) zeigt, dass selbst eine radikale Finanzwende jederzeit möglich ist.
Ein erster konkreter Schritt: Nutze die Vergleichsrechner der Freiheitsmaschine um Deine laufenden Ausgaben bei Versicherungen, Internet und Bankgebühren zu optimieren. Das sind oft mehrere Hundert Euro im Monat, die sofort in Deine Sparquote fließen.
Investieren: Die größte Wohlstandsmaschine aller Zeiten
Sparen allein reicht nicht.
Leider ist „Geld auf dem Bankkonto verrotten lassen“ immer noch eines der beliebtesten Hobbies der Deutschen. Und gleichzeitig auch das teuerste.
Die Kaufkraft von 100 Euro heute entspricht bei 3% Inflation in 20 Jahren nur noch 55 Euro. Die Zahl auf Deinem Bankkonto wird zwar nicht weniger. Aber es wird jeden Tag weniger wert.
Freiheitskämpfer kennen die Lösung: Sachwerte kaufen, die Cashflow bringen. Der Aktienmarkt, die größte Wohlstandsmaschine aller Zeiten
Die Fakten
Der globale Aktienmarkt hat über die letzten 120 Jahre eine durchschnittliche reale Rendite (nach Abzug der Inflation) von über 5% pro Jahr geliefert. (Quelle: Dimson, Marsh & Staunton, UBS Global Investment Returns Yearbook 2025, Daten seit 1900).
Das ist inklusive zweier Weltkriege mit Verliererländern, der Großen Depression, Ölkrisen, Dotcom-Blase, Finanzkrise und Corona. Der US-Aktienmarkt und einige andere wie Australien, die keine Weltkriege verloren haben, erreichten sogar über 6,5% Realrendite pro Jahr.
Das bedeutet: Dein investiertes Geld verdoppelt sich real alle 10-13 Jahre.
Ein Welt-Index-ETF auf den MSCI World oder FTSE All-World lässt Dich mit einem einzigen Produkt an Tausenden der besten Unternehmen der Welt teilhaben. Die Kosten liegen dabei bei nur ca. 0,2% pro Jahr.
Ein ETF-Sparplan bei einem günstigen Broker ist in wenigen Minuten eingerichtet. Und dann arbeitet die größte Wohlstandsmaschine aller Zeiten jeden Tag für Dich. Während Du schläfst, während Du arbeitest, während Du Dein Leben lebst.
Ein Rechenbeispiel
500 Euro monatlich in einen breit gestreuten Aktien-ETF und 7% Rendite pro Jahr.
Nach 10 Jahren: ca. 86.000 Euro (bei 60.000 Euro Einzahlung).
Nach 20 Jahren: ca. 260.000 Euro (bei 120.000 Einzahlung).
Nach 30 Jahren: ca. 610.000 Euro (bei 180.000 Einzahlung).
430.000 Euro davon sind Zinseszins. Geld, das Dein Geld für Dich verdient hat.
Berechne Deine eigenen Szenarien mit dem Zinseszinsrechner der Freiheitsmaschine.
Diversifikation: Nicht alle Eier in einen Korb
Aktien-ETFs sind der Kern. Aber nicht der einzige Baustein.
Edelmetallexperte Natman (Nr. 46) zeigt, wie physisches Gold und Silber zusätzlich als Vermögenssicherung und Volatilitätsausgleich funktioniert. Mein Bitcoin-Artikel erklärt, warum auch Krypto als Beimischung Sinn machen kann.
Meine eigene Strategie lautet: Aktien-ETFs als Hauptteil. Etwas Gold. Etwas Bitcoin. Vielleicht Immobilien. Mehrere Broker. Etwas Bargeld zu Hause.
Je mehr Redundanzen, desto robuster Dein Vermögen!
Einkommen steigern: Der unterschätzte Turbo
Die FIRE-Community spricht viel über Frugalismus und Sparen. Das ist wichtig. Aber nur ein Teil des Hebelarms.
Denn es gibt eine natürliche Untergrenze beim Sparen. Bei Deiner erreichbaren Einkommenshöhe gibt es die nicht.
Forest Dweller (Nr. 20) schaffte es z.B. vom Realschüler zum TecDax-Vorstand. Christian (Nr. 24) nutzte Auslandsaufenthalte für massive Gehaltssprünge. Steffen (Nr. 7) kombinierte Selbständigkeit mit einer extremen Sparquote.
Die Kombination aus hohem Einkommen und damit auch hoher erreichbarer Sparquote ist es, die finanzielle Freiheit in 10-20 Jahren ohne Anfangsvermögen möglich macht.
Das magische Dreieck: Geld, Gesundheit und Zeit
Im Artikel ‚Next Level Gaming im Spiel des Lebens‘ habe ich auf spielerische Art beschrieben, wie das großartige Spiel des Lebens eigentlich läuft:
In Level 1 hast Du Zeit und Energie. Aber kein Geld.
In Level 2 hast Du Geld und Energie. Aber keine Zeit.
In Level 3 hast Du Zeit und etwas Geld. Aber die Energie schwindet.
Die meisten Menschen haben nie alle drei Lebensbausteine gleichzeitig.
Finanzielle Freiheit ist der Hack im Spiel des Lebens, der Dir alle drei Bausteine gleichzeitig gibt.
Bezüglich Energie gehört Gesundheit untrennbar mit zum Thema. Was bringt Dir z.B. ein Millionenvermögen mit 55, wenn Dein Körper schon im Eimer ist, weil Du nicht auf Ihn aufgepasst hast?
Die erfolgreichsten Freiheitskämpfer investieren nicht nur in Geldanlagen. Sie investieren in sich selbst!
Sport, vernünftige Ernährung und ausreichend Schlaf.
Im Forum berichten Freiheitskämpfer von Ihrem regelmäßigen Sportprogramm.
Finanzielle Freiheit und Steuern in Deutschland
Das deutsche Steuersystem hat seine Besonderheiten. Deshalb hier die Fakten, die Du bezüglich finanzieller Freiheit kennen musst:
Abgeltungssteuer: 25% plus Soli auf Dividenden und Kapitalerträge. Effektiv ca. 26,35%. Bei Aktien-ETFs greift die Teilfreistellung von 30% – dafür ist die Quellensteuer auf Dividenden der jeweiligen Länder der Unternehmen nicht anrechenbar. Als Ergebnis ergibt sich überschlägig eine ähnliche Steuerbelastung wie bei Einzelaktien.
Sparerpauschbetrag: 1.000 Euro pro Person steuerfrei (2.000 Euro für Ehepaare). Freistellungsauftrag beim Broker einrichten!
Vorabpauschale: Bei thesaurierenden ETFs wird jährlich eine kleine Steuervorauszahlung fällig. Diese wird beim späteren Verkauf bei einem deutschen Broker automatisch angerechnet. Tipp: Thesaurierende ETF nicht bei einem ausländischen Broker ohne automatischen Steuerabzug halten, sonst wird die Steuererklärung zur Herausforderung.
Gesetzliche Rente als weiterer Baustein: Wenn Du z.B. später 1.200 Euro monatliche Rente erwartest (aktuell knapp 30 Rentenpunkte), sinkt auch Deine notwendige Freiheitszahl, weil Du vor dem Renteneintritt in der Freiheit prozentual etwas mehr Geld entnehmen kannst, wenn später noch eine Rente hinzukommt.
Für Freiheitskämpfer, die über Grenzen hinaus denken: Andy der globale Nomade (Nr. 44) und der Bali Surfer (Nr. 26) haben das Thema Wohnsitzverlagerung erfolgreich umgesetzt. Im Auswanderungs-Thread unseres Forums wird das Thema intensiv diskutiert.
Die Freiheitsmaschinen-Methode: Dein Fahrplan
Genug der Theorie. Hier ist der konkrete Plan für Deinen persönlichen Vermögensaufbau bis zur finanziellen Freiheit.
Was die Freiheitsmaschinen-Methode von jedem 08/15-Ratgeber unterscheidet: Bei uns berichten echte Investoren und Millionäre in Interviews und in unserer Community. Und dabei geht es nicht nur um Geld, sondern das gesamte Freiheitsdreieck aus Vermögen, Gesundheit und Gemeinschaft.
Schritt 1: Kenn Deine Zahlen. Erfasse alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Berechne Deine Sparquote und damit Deine Freiheitszahl (Vermögen).
Schritt 2: Eliminiere Konsumschulden. Konsumkredite sind eine Falle. Sie halten Dich in Abhängigkeit. Tilge sie. Sofort!
Schritt 3: Notgroschen aufbauen. 3-6 Monatsausgaben auf ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto. Dieser Puffer gibt Dir die Sicherheit, Deine Investments nicht anrühren zu müssen.
Schritt 4: Depot eröffnen. ETF-Sparplan starten. Günstigen und guten Broker wählen. Welt-ETF auswählen. Automatischen Sparplan einrichten. Fertig. Die Automatisierung eliminiert emotionale Fehlentscheidungen.
Schritt 5: Sparquote systematisch erhöhen. Jede Gehaltserhöhung. Jeder weggefallene Kostenpunkt. Jede Optimierung über die Vergleichsrechner. Alles fließt in Deine Sparrate.
Schritt 6: Einkommen steigern. Weiterbilden. Gehalt verhandeln. Nebeneinkommen aufbauen. Oder nebenbei Weichen für die Selbständigkeit stellen.
Schritt 7: Durchhalten und den Lärm ignorieren. Börsencrashs kommen und gehen. Schlechte Nachrichten sind das Hintergrundrauschen der Welt. Dein Sparplan läuft automatisch weiter. Lass ihn laufen!
Und wie gesagt: Langfristig wird unser Leben immer besser.
Und der Aktienmarkt bildet das ab.
Die fünf größten Fehler
Fehler 1: Nicht anfangen. Der perfekte Zeitpunkt existiert nicht. Es gibt nur jetzt; also leg los!
Fehler 2: Markt-Timing. Niemand kann Märkte vorhersagen. Eine Studie vom ETF-Anbieter Vanguard zeigt: Sofortiges Investieren schlägt den schrittweisen Einstieg in den meisten Fällen.
Fehler 3: Nur auf Sparen fixiert sein. Wer mit 1.500 Euro netto 70% sparen will, wird scheitern und sich dabei schlecht fühlen. Fokussiere Dich auch auf die Einkommenssteigerung, wenn Dein Gehalt noch unterdurchschnittlich ist.
Fehler 4: In Crashs verkaufen. Ein sehr teurer Fehler. Jede Krise in der Geschichte wurde vom Markt überwunden. Wer in der Krise verkauft, manifestiert seine Verluste.
Fehler 5: Zu kompliziert machen. Ein Welt-ETF. Ein Sparplan. Geduld. Das ist 90% des ganzen Geheimnisses.
Die Freiheitsmaschine Community: Deine Mitstreiter
Kein Mensch schafft finanzielle Freiheit im Vakuum.
Du brauchst Menschen um Dich herum, die den gleichen Weg gehen.
Unsere Community mit über zehntausenden Forumsbeiträgen ist genau das. Hier schreiben Mitglieder öffentliche Depot-Tagebücher. Freiheitskämpfer und Multimillionär Reblaus führt sein Trading-Tagebuch seit vielen Jahren mit tausenden Beiträgen. Andere teilen ihre Sparquoten, Broker-Erfahrungen, Steuertipps und Auswanderungspläne.
Hier gibt es neben dem Maschinisten die kollektive Intelligenz von Hunderten Menschen, die alle auf dem gleichen Weg sind.
Und Du kannst jederzeit Deine eigenen Fragen stellen. Und bekommst ehrliche Antworten von Gleichgesinnten statt einem Berater, der Dir etwas verkaufen will.
FIRE in Deutschland
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early.
Die Bewegung entstand in den USA der 1990er Jahre. In Deutschland hat der Frugalismus als Variante in den letzten 10 Jahren Fuß gefasst.
Das Grundprinzip: Lebe deutlich unter Deinen Möglichkeiten. Investiere die Differenz. Erreiche in 10-20 Jahren eine Position, in der Arbeit optional wird. Ob Du es dann Frührente, Rente mit 40 oder einfach finanzielle Freiheit nennst – das Ziel ist dasselbe: Nicht mehr arbeiten müssen, sondern arbeiten dürfen.
Der deutsche Kontext bringt dabei Besonderheiten: Die Abgeltungssteuer, die gesetzliche Rente als Baustein, eher hohe Sozialabgaben – aber auch ein (nicht mehr brillantes aber weiterhin akzeptables) Gesundheitssystem, das eine Unsicherheit eliminiert.
Das Leben nach der finanziellen Freiheit
Was passiert, wenn man seine Freiheitszahl erreicht hat und das Vermögen alle Lebenshaltungskosten inkl. möglicher Steuern abdeckt.
In meinem eigenen Interview-Update berichte ich darüber: Es ist das Gegenteil von Langeweile und Ziellosigkeit. Es ist Struktur und Energie für neue Dinge. Finanzielle Freiheit gibt Dir die Power und den Mut, Projekte anzugehen, die Du vorher nicht hattest.
Weil das Sicherheitsnetz da ist.
Die allermeisten finanziell Freien in unseren Interviews sind glücklicher, gesünder und produktiver als zuvor. Nicht weil sie nicht mehr offiziell „arbeiten“. Sondern weil sie das tun können, was sie wirklich wollen.
Was Du immer schon fragen wolltest zum Thema finanzielle Freiheit
Wie viel Geld brauche ich? Grob das 25-30-fache Deiner jährlichen Ausgaben (Steuern beachten). Bei 36.000 Euro Jahresausgaben also ca. 900.000 Euro. Konservativ bei (3,3% Entnahme): ca. 1.080.000 Euro.
Kann man mit normalem Gehalt finanziell frei werden? Ja. Mehrere Teilnehmer der Millionär Interviews haben es bewiesen. Der Schlüssel ist die Sparquote, nicht das absolute Gehalt.
Ist die 3-4% Regel noch aktuell? Ja. Mehrfach aktualisiert und bestätigt. 4% sind für 30 Jahre robust. Für lange Freiheitsphasen mit so gut wie 100% Sicherheit eher 3,0-3,5%.
Welcher ETF zum Anfang? Ein Vanguard FTSE All-World oder ein MSCI World ETF. Die genaue Produktwahl ist weniger wichtig als überhaupt anzufangen.
Soll ich Schulden erst tilgen oder investieren? Hochverzinste Konsumschulden zuerst tilgen. Eine günstige Immobilienfinanzierung kann parallel laufen.
Ich habe nur 50 Euro im Monat übrig. Fang trotzdem an. Die Gewohnheit des regelmäßigen Investierens ist wichtiger als der Betrag. Erhöhe die Rate, sobald Du kannst.
Was ist der Unterschied zwischen FIRE und finanzieller Freiheit? FIRE ist die englische Bezeichnung. Finanzielle Freiheit der deutsche Begriff. Frugalismus ist eine Variante, die besonders auf Konsumreduktion setzt. Die Grundidee ist identisch.
Wie lange dauert es, finanzielle Freiheit zu erreichen? Das hängt vor allem von Deiner Sparquote ab. Bei 20% Sparquote ca. 37 Jahre. Bei 50% nur ca. 17 Jahre. Bei 70% sogar nur 8,5 Jahre. Je höher die Sparquote, desto schneller erreichst Du das Ziel.
Was ist passives Einkommen? Einkommen, das ohne Deine aktive Arbeit fließt. Dividenden, Kursgewinne, Mieteinnahmen, Zinsen. Der Aufbau passiver Einkommensströme ist der Kern jeder Strategie zur finanziellen Freiheit.
Ist finanzielle Freiheit realistisch in Deutschland? Ja. Die Kombination aus gesetzlicher Rente als Baustein, Abgeltungssteuer nur auf realisierte Kursgewinne und quasi kostenlosem Zugang zu Welt-ETFs und Brokern macht Deutschland sogar zu einem guten Standort dafür. Unsere Interviews beweisen, dass es funktioniert – in verschiedensten Lebenssituationen.
Fang an
Finanzielle Freiheit ist keine Fantasie.
Keine Verrücktheit.
Kein Privileg der Erben.
Es ist ein mathematisch berechenbares Ziel mit einem klaren Weg.
Die Interviews und unsere Community beweisen es.
Was alle Menschen, die es geschafft haben, gemeinsam haben?
Sie haben irgendwann angefangen.
Also fang an! Starte Deine eigene Freiheitsmaschine. Mach Dein Leben zu einem wunderbaren Abenteuer!
Tritt der Community bei. Lies die Millionär Interviews. Eröffne ein Depot. Richte heute noch Deinen ersten ETF-Sparplan ein.
Und dann lass den Zinseszins für Dich arbeiten – während Du Dein Leben lebst.
Dein Maschinist
Weitere Links
Weil der Maschinst zwar eine coole Socke ist aber nicht der einzige schlaue Mensch im Finanzbereich, gibt es hier einige interessante externe Quellen / weiterführende Links zum Artikel
Cooley, Hubbard & Walz (1998): „Retirement Savings: Choosing a Sustainable Withdrawal Rate.“ – Die originale Trinity Studie.
Bengen (1994): „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data.“ – Ursprung der 4% Regel.
Siegel, Jeremy: „Aktien für die Ewigkeit“ – Standardwerk zur langfristigen Aktienmarktrendite.
Vanguard Untersuchung: Lump Sum vs. Dollar-Cost Averaging
Early Retirement Now – Safe Withdrawal Rate Series (Interview Nr. 29)
Mr. Money Mustache: Shockingly Simple Math
Statistisches Bundesamt (Destatis)
Freiheitsmaschine Tools
Aktienmarkt Performance Rechner