Wie hoch ist Deine Netto-Sparquote beim Vermögensaufbau?
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Was zählt ist die langfristige Sparquote aus Deinen versteuerten Einnahmen.
Beispiel:
- Dein jährliches Nettojahreseinkommen beträgt 30.000 Euro
- Deine jährlichen Ausgaben inkl. Abschreibung langlebiger Wirtschaftsgüter: 15.000 Euro
- Ergebnis: Du hast eine Netto-Sparquote von 50%
- Dividendenzahlungen beim Aktienportfolio zählen hier nicht mit, sondern sind in dieser Rechnung Teil des Zinseszinses beim Vermögensaufbau.
- Zeitraum bis zur finanziellen Freiheit basiert auf Annahme einer Realrendite des gesparten Geldes von 5% nach Steuer auf die Dividenden. (Hier ein Beispiel aus dem Leben für eine Familie in Deutschland)
- 5% Realrendite entspricht ca. der langristigen Nachsteuerrendite seit ca. 200 Jahren des Aktienmarktes.
- Das heißt ein regelmäßiges Investieren des gesparten Geldes (zum Beispiel als ETF-Sparplan in einem Aktiendepot) in einem einfachen All World Aktien ETF wie dem Vanguard FTSE All Word erbringt auf lange Sicht diese Realrendite nach Steuer
- Hier kannst Du die Auswirkungen Veränderung Sparquote mit Deinen eigenen Werten testen (Annahme 3,5% jährliche Entnahmerate aus dem Vermögen im Zeitraum der finanziellen Freiheit)
Leider noch zu niedrig mit 30% . War jetzt letztes Jahr auf 40%, konnte diese aber nicht halten... Ich plane derzeit wieder die Ausgaben zu senken...
Ich hatte zeitweise Monate mit 50-80% Sparquote habe aber gemerkt, dass ich zu verbissen war und will jetzt mit Familie auch noch etwas im Jetzt leben. Allerdings investiere ich jeglichen Bonus, Geschenkgelder (auch von den Kindern), Kindergeld etc., um an das Ziel FF schneller ranzukommen.
Monatliches Nettoeinkommen derzeit ca. 4k (da Frau Elterngeld Plus bezieht).
Monatliches Invest in ETFs liegt derzeit bei ca. 800€/Monat, d.h. ca. 20%.
Allerdings tilgen wir auch nebenher noch Immobilienschulden, d.h. die 1300€ die jeden Monat in die Immobilie fließen splitten sich derzeit auf 800€ Tilgung und 500€ Zinsen. D.h. mit diesen 800€ schafft man im Prinzip auch Vermögen, nur wird die Rendite hier wohl niedriger sein als bei ETFs.
Generell sind wir schon recht sparsam unterwegs, mehr als 800€ im Monat in ETFs zu scheffeln ist derzeit aber ohne bemerkenswerte Einbußen in der Lebensqualität nicht drin. Ich vermute die Situtation wird wieder etwas besser, wenn Frau wieder zumindest in Teilzeit arbeitet ;)
Das ist eine super Leistung in eurer Lebensphase!
Sparquote kann später wieder hochgehen, wenn die Kids z.B. in den Kindergarten gehen.
Das allerwichtigste für eine Familie mit kleinen Kindern ist:
- Das die Familie in dieser stressigen Lebensphase zusammen bleibt
- Sich die Erwachsenen gegenseitig unterstützen
- Die beiden Partner sich zumindest einen kleinen Rest an frei verfügbarer Lebenszeit gegenseitig ermöglichen.
Die 500 Euro an monatlicher Zinszahlung sind bei eurer Immobilie auch größtemteils "Vermögensaufbau", da ein Immobilienkredit in Höhe der Inflationsrate eigentlich umsonst ist.
--> Inflationsrate läßt den Hauswert nominal steigen und "zahlt" den Kredit gleichzeitig mit ab.
Schönen Abend
Frage an den Maschinisten allgemein. Wie ändert sich der Weg zur FF, wenn man einen niedrigen 6stelligen Betrag in Aktien / REITs hat. Dadurch verringern sich obige Jahre, da der Zinseszins ja bereits mit dem Reinvest der Erträge schon "etwas" arbeitet. Ich habe halt ein bisschen Sorge, dass es "zu lange" bis zur ersten Mille braucht, wenn man z.B. nur 30 statt 50% Sparrate hat...
Der Rechner bei Zinsen berechnen sagt schon, dass man auf einem guten Weg ist, aber ich denke diese exponentielle Steigerung über die Jahrzehnte kann man als Mensch nicht so kapieren außer als Mathematiker 
Alles was schon im Aktiendepot angelegt ist, verzinst sich statistisch langfristig mit 5% Real (nach Steuer und Inflation). Das heißt es verdoppelt sich statistisch alle 13 Jahre real nach Steuer.
Wer als Ziel eine Million Euro hat, mit 0 Euro anfängt und 1.220 Euro im Monat in ETF spart, ist statisch nach 30 Jahren als Realwert nach Steuer dort.
Wer als Anfangssumme 200.000 Euro in ETF hat und monatlich dann 1.220 Euro dazu spart braucht 10 Jahre weniger bis zur Million (also 20).
Die Anfangssume/hohe Sparsumme im dritten/vierten Lebensahrzehnt und das Investieren des Geldes in Aktien ist also wichtig.
Deshalb rate ich jedem jungen Menschen, der gerade eine Immobilie finanzieren will auch dazu möglichst wenig zu tilgen und möglichst viel monatlich in ETF zu sparen.
Es macht langfristig einen größeren sechstelligen Euro Unterschied.
Immobilienkredite mit 0% Realkosten zu tilgen und dadurch in Investments mit 5% Realrendite nicht zu investieren, ist finanzieller Unsinn.
Und es ist darüber hinaus auch wirstschaftlich riskant, weil liquides Vermögen in ETF-Form eine höhere Flexibillität bei Arbeitslosigkeit und co bietet als sondergezahlte Immokredittilgungen, die dadurch komplett unliquide und nicht mehr verfügbar werden.
Schönen Abend
50%
vielen Dank für die Umfragen. Sehr spannend und motivierend insbesondere mit der Berechnung wie weit der Weg zur FF bei der entsprechenden Sparquote noch ist.
Herzlichen Glückwunsch zu eurer hohen Sparquote und danke.
Stark schwankend. Anfang - Mitte des Jahres. Negativ. Jetzt:
Rein ca. 1.000€
Raus ca. 550€
Ca. 45%
@pascal-weichert
hallo pascal, sehr stark. weiter so!
vielen Dank, der Plan ist alle künftigen Besoldungserhöhungen größtenteils in die Sparquote zu stecken, damit diese vielleicht in einigen Jahren an die 60% kommt.
@judge dredd: sauber fette Sparquote. D.h. du willst auch bald interviewt werden... noch vor mir 
2015 haben wir begonnen ein detailiertes Haushaltsbuch zu führen. Ich habe gerade mal auf die Jahresdurchschnittswerte geschaut. Unsere Sparquate lag von 2015-2018 bei 60% +-1%. 2019 aufgrund von Elternzeit meiner Frau und der Reduzierung meiner Arbeitszeit auf 80% lag die Sparquate bei 39%. Anmerkung, wir haben kaltmietfrei gwohnt und im Schnitt 1 x Urlaub pro Jahr (außer 2019) gemacht. Ansonsten sehr stark auf Sparsamkeit geachtet und alle Überschüsse investiert. Übertrieben haben wir das Sparen nicht, die hohe Sparquote lag eher an unser beider guter Angestelltengehälter.
Grüße vom Hausmeister
Danke :-) ja das Interview ist natürlich ein sehr erstrebenswertes Ziel.
glaube aber ich werde nach dir interviewt, so wie du Gas gibst ;-)
Dir kommt zugute, dass meine Frau etwas bremst. Mein Wunsch ist, dass wir es beide schaffen u sogar viel mehr hier ?
Wir werden es beide in die Reihe der Interviewgäste des Maschinisten schaffen :-)
wann ist es denn mit dem 3. Kind soweit ?