Geld im Hintergrund sorgt für Sicherheit, selbst wenn man es akut nicht braucht.
Ja, das Depot und die abbezahlte Immobilie geben eine unglaubliche Ruhe und Gelassenheit.
Die Kühlschränke kamen zusammen auf knapp 2t €. Das schlägt relativ zum Gesamtvermögen gesehen natürlich nicht groß ins Gewicht, es ist letzten Endes "nur" eine halbe Sparquote. Aber es fühlt sich für mich (zum Glück) nach wie vor noch nach viel Geld an.
Ich kann das verstehen. Wenn ich 1000 € ausgeben muß, erscheint es mir ja auch immer noch viel.
Bezogen auf meine regelmäßigen Einkünfte ist das auch viel - aber nicht bezogen aufs Depot. Wenn ich 100 € unnötig ausgebe, ärgert mich das noch immer - das Depot schwankt Tag für Tag um ein Vielfaches dessen.
Der Schmuckverkauf war in etwa eine Sparrate und war deutlich unter Einkaufspreis. Aber egal, jetzt ist das Zeug weg.
Dein größter Vermögenswert ist Deine Frau, die zusammen mit Dir am gleichen Ende der gleichen Strippe zieht. 
"Festgeld" ist die falsche Bezeichnung, werde die Position bei der nächsten Vermögensaufstellung umbenennen. Das Geld liegt zum Teil sofort verfügbar auf dem Tagesgeldkonto von der DKB (bei aktuell 1% Zins), der Rest ist in einem Geldmark-ETF (bei 2% Zins). Da auch mein Girokonto bei der DKB, ist komme ich sofort an das Tagesgeld ran. Das Geld im ETF dauert (vermutlich) etwas länger. Habe ich noch nicht ausprobiert zu verkaufen.
Klar verschenken wir hier etwas Rendite, aber der Anteil im Gesamtportfolio ist mit unter 10% für mich nicht zu hoch. Deutlich mehr als 10% werden es auch nicht werden.
Der Geldmarktfonds (z.B. DBX0AN, bringt aktuell etwa 2,4%) ist ein ganz normales Wertpapier. Wenn Du den verkaufst, wird der Verkaufserlös 2 Tage später wertgestellt. Aber das sollte bei größeren Ausgaben kein Problem sein, da müssen einige Tage Verzögerung immer drin sein. Ich weiß momentan nicht, ob mein Konto bei Scalable Capital Echtzeitüberweisungen annimmt. Das ist aber eine neuzeitliche Entwicklung. Bis vor einem Jahr oder so gab es das in Deutschland nicht. Ich habe mir bei Scalable Capital einen Kreditrahmen einräumen lassen. Somit konnte ich spontan kaufen und gleichzeitig das Geld vom Girokonto umbuchen (das dann einen Tag brauchte, bis es ankam). Den Kauf bezahlen mußte ich zwei Tage nach der Verfügung, somit hat das keine Zinsen gekostet. Aber die Depotbank hätte mich ohne Kreditrahmen das Papier nicht kaufen lassen, solange das Geld nicht da ist.
Meine Barreserve ist vielleicht 10.000 €, da kümmert mich der Zins wenig. Bei Dir sind es jetzt schon 65 T€ - und Du willst das ausbauen. Da macht der Zins einige hundert Euro im Jahr Unterschied. Da kann man dann schon schauen, wo man einen guten Zins bekommt.
Was ich gegen Festgeld habe, habe ich oben schon geschrieben: Da brauchst Du Geld, Du hast auch Geld, aber das liegt noch 2 Jahre fest, da kommst Du nicht dran. Das bringt es in meinen Augen nicht.
Ich habe meine Barreserve aktuell auf einem Girokonto bei der BBVA. Die hat im letzten Jahr 12 Monate lang 3% Zinsen geboten; aktuell sind es gute 2,5%. Das geht als ordentlicher Tagesgeldzins durch. Das Konto ist ein normales Girokonto, ich nutze es aber nur als Tagesgeldkonto. Ist eine spanische Bank mit spanischer Einlagensicherung. Manche Leute haben damit Probleme, ich nicht.
Ein Wort noch zum Vermögensmix. Die Leute kaprizieren sich immer auf bestimmte Prozentzahlen in ihrem frei verfügbaren Vermögen. Die sagen etwa: "Ich will ein ausgewogenes Portfolio mit 50% "Sicherheitsbausteinen" (also Festverzinslichen) und 50% "Renditebausteinen" (also Aktien)." Mit dieser Ansicht unterschlagen sie nennenswerte Teile ihres Vermögens. In Deinem Fall ist das das bezahlte Haus (das Dir ein wohnkostenarmes Wohnen sichert, das ist somit der "Zins", der Kapitalertrag Deines selbstbewohnten Hauses). Dazu kommt auch noch jetzt Deine bzw. Eure Berufstätigkeit, später mal das Alterseinkommen. Zu einer vollständigen Privatbilanz gehört beides dazu.
Bei Dir decken die Erwerbseinkommen den Lebensunterhalt mehr als nur ab, das wird auch im Ruhestand so sein (der bei Dir noch sehr lange hin ist). Das heißt: Du bist auf Kapitalerträge oder Kapitalverzehr nicht angewiesen. Du kannst Dein Depot völlig außer Betracht lassen, es ändert Dein Leben nicht. Wenn irgendwann mal ein Crash kommt (Und er wird irgendwann kommen!), dann kannst Du ihn aussitzen und in aller Ruhe abwarten, bis sich Dein Depot erholt.
Das wäre beispielsweise bei einem Selbständigen anders, der seine Altersversorgung auf Lücke gesetzt hat und in seinem Alter nur vom Depot lebt und herunterlebt. Den würde ein Börsencrash treffen. Er braucht daher in seinem Depot einen "Sicherheitsbaustein". Er sollte einen Teil seines Vermögens in Renten anlegen.
Du brauchst das eigentlich nicht, weil Haus, Erwerbseinkommen jetzt und Renteneinkommen später genügend Sicherheit bieten. Bei mir ist das sinngemäß ähnlich, aus dieser Überlegung heraus habe ich keine Festverzinslichen im Depot.
Bei Kollegen, die sich auf halbe Tage eingelassen habe, habe ich erlebt, daß sie nach dem halben Tag nicht rechtzeitig aus der Firma gekommen sind.
Bei mir gibt es die Gefahr nicht, da ich stemple und meine Stunden 1:1 angerechnet bekomme.
Wenn ich zu viele Stunden habe feiere ich sie einfach mit Gleittagen ab.
Meine Frau, die in einer anderen Branche tätig ist, stempelt leider nicht. Sie notiert sich aber ihre Stunden und schaut, dass sie nicht zu viel arbeitet.
Ich berichte von meinen eigenen Erfahrungen. Die Sachlage mag bei Dir anders sein.
Mir war der komplett freie Tag zentral wichtig, deswegen habe ich das in die Teilzeitvereinbarung schreiben lassen. Wenige Jahre später hat der Chef gewechselt, der neue wollte, daß ich Donnerstag und Freitag immer vormittags da bin, also zwei halbe Tage. Das konnte ich aber abbügeln, weil ich es vorher anders vereinbart hatte.
Eine andere Teilzeitkraft wollte aus familiären Gründen halbtags vormittags arbeiten, hat das aber nicht festgeschrieben. Der neue Chef hat dann halbe Tage nachmittags angeordnet, wogegen sie die Betreffende nicht wehren konnte.
In manchen Firmen gibt es eine ungute Anwesenheitskultur. Wer Vollzeit arbeitet, kommt mit den anderen und geht mit den anderen. Wer Teilzeit arbeitet, wird oftmals als Verfügungsmasse gesehen.
Ich kann in meinem Beruf meine Leistung nur bei Anwesenheit erbringen, das vielgenannte Problem, daß man einem Teilzeitarbeiter für 80% Anwesenheit 80% Geld bezahlt, aber 100% Aufgaben zuweist, hatte ich nicht. Das könnte bei Dir anders sein, da mußt Du aufpassen.
Wir haben unseren ersten Lohnzettel [nach Beginn der Teilzeit] noch nicht bekommen, aber ich rechne in Summe mit etwa 2000 Euro weniger netto.
Was Deinen Lohnzettel anlangt, könntest Du einfach noch 2 Wochen warten, dann weißt Du, was draufsteht Wahlweise ruf einen Brutto-Netto-Rechner auf, beispielsweise den hier:
https://www.handelsblatt.com/brutto-netto-rechner/
Ihr beide (Du und Deine Frau) verdient etwa ähnlich, so daß das Splitting keinen großen Unterschied macht, also dürfte das Ergebnis bei beiden einigermaßen hinhauen.
Bei mir waren damals 20% weniger Bruttoeinkommen 13% weniger Nettoeinkommen. Wenn man weniger verdient, geht die Progression rückwärts.
Für mich war die Teilzeit so gesehen die größte Ausgabe meines Lebens (Streng genommen war es keine Ausgabe, sondern eine Einkommensminderung). Ich würde das aber immer wieder so machen.
Bei mir waren damals 20% weniger Bruttoeinkommen 13% weniger Nettoeinkommen.
Wenn ich die Rechner mit meinen Werten füttere komme ich bei 28% weniger Brutto auf 25,5% weniger Netto.
@robi wie könnt ihr beim Wechsel von 100% auf 80% denn 28% weniger Brutto erwarten?
Nur 3 Prozentpunkt äe Unterschied fühlt sich sehr wenig an. Jeder Euro auf den du verzichtest wird doch wahrscheinlich mit 42% besteuert. Ich hätte erwartet, dass 100€ Brutto weniger zu 58€ weniger Netto führt. Oder in Prozent 28% Brutto --> 16,24% Netto. (Sozialversicherung mal ignoriert, könnte an den Schwellen noch mal anders sein.)
Ich kann aber auch nen Knoten im Kopf haben.
wie könnt ihr beim Wechsel von 100% auf 80% denn 28% weniger Brutto erwarten?
Die 80% Reduktion war @adolar. Ich bin von 35h auf 25h runter, macht etwa -28,5%.
Sorry, dachte das hatte ich irgendwo mal geschrieben.
Die 80% Reduktion war @adolar. Ich bin von 35h auf 25h runter, macht etwa -28,5%.
Sorry, dachte das hatte ich irgendwo mal geschrieben.
Du hattest das oben mal geschrieben. Die 80% waren in der Diskussion (und ich habe ja auch auf 80% reduziert). Man befürchtete, daß man mit 80% Teilzeit 100% arbeiten soll, darauf antwortetest Du, daß Du aus diesem Grund zur Sicherheit von 35 auf 25 h pro Woche heruntergehen willst.
Meine Überlegung war damals die, daß ich einen kompletten Tag freihaben wollte. Gar nicht in die Firma fahren spart den Weg, auch steht ein komplett freier Tag ohne Einschränkungen zur eigenen Verfügung. Zwei halbe freie Tage - die die gleiche Arbeitszeitreduktion bedeuten - bieten das nicht. Man muß dann trotzdem jeden Wochentag auflaufen und hat an diesen beiden Tagen eben doch feste Termine (eben die reduzierte Arbeitszeit).
Damals arbeiteten alle anderen Mo bis Do bis 5 (Keine Gleitzeit), am Freitag bis um 1. Der Freitag war für alle kürzer. 20% Reduktion war somit mehr als der freie Freitag. Die anderen Tage habe ich voll gearbeitet, also über mein Soll. Das habe ich in der Urlaubszeit durch zusätzliche freie Tage ausgeglichen. Von meiner Seite aus war das von vornherein so beabsichtigt. Durch die Teilzeit wollte ich auch mehr "Urlaub" haben. Bei mir war das etwa eine Woche mehr.
Mich würde natürlich interessieren, wie Du Deine reduzierte Arbeitszeit und die zusätzliche Freizeit verteilst.
Ich schätze den Brutto-Netto-Rechner des Handelsblatts sehr, weil er bei jeder Eingabe sofort neu rechnet, man also ohne Scrollerei und zusätzlicher Klickerei gleich das neue Ergebnis hat. Dein Bruttogehalt habe ich aus Deinem letzten Sankey-Diagramm zurückgerechnet.
Wer weniger verdient, zahlt weniger Steuer, auch die Sozialversicherungsbeiträge verschieben sich gegebenenfalls. Die Rechnung ist aber kompliziert, bei Eheleuten zumal. Wenn man vorher über der Beitragsbemessungsgrenze verdient hat (der Rentenversicherung, der Krankenversicherung, zwei verschiedene Werte), dann reduziert sich bei der Reduktion des Einkommens der Beitrag erstmal nicht, bis man unter die Beitragsbemessungsgrenze kommt.
Warte es ab, was kommt! Dieses Jahr mit nur 3 Monaten reduziertem Einkommen ist es nochmal anders als im nächsten Jahr mit 12 Monaten reduziertem Einkommen.
Thema Kinderdepots:
Ich nutze von Anfang an Nichtveranlagungsbescheinigungen für meine Kinder, um die Gewinne steuerfrei realisieren zu können. Natürlich achte ich dabei auf die Freibeträge bei der GKV, damit sie noch in der Familienversicherung bleiben können.
......
Nächstes Jahr werde ich voraussichtlich eine ETF Position der großen Tochter nur teilweise realisieren können, da bis dahin schon mehr Gewinne darauf aufgelaufen sind.
Ich habe gerade die NV-Bescheinigung erhalten. Dabei frage ich mich, ob die Teilfreistellung bei ETFs auf die GKV-Einkommensgrenze angerechnet wird.
Hast du dich bezüglich dieses Themas schon einmal informiert?
GKV Grenze: 6.780 € + 1.000 € = max. 7.780€
oder
7780 * 130% (ETF Teilfreistellung Aktien > 50%)= max. 10.114€ bei ETF Aktien?
Weißt du, welcher Wert gilt? Wie handhabst du das?
Weißt du, welcher Wert gilt? Wie handhabst du das?
Kann dir leider nicht sagen ob es richtig ist, die Teilfreistellung mit einzubeziehen. Das müsstest du bei der Krankenkasse nachfragen. Das wird scheinbar unterschiedlich gehandhabt. Ich gehe dieses Risiko nicht ein.
Ich habe bis jetzt immer den maximalen Freibetrag, den die GKV zulässt realisiert, ohne die 1000€ Sparerpauschbetrag zu addieren. Nächstes Jahr ist bei der großen Tochter ein ETF so hoch gestiegen, dass ich die 1000€ zusätzlich brauche.
Thema Kinderdepots:
Ich nutze von Anfang an Nichtveranlagungsbescheinigungen für meine Kinder ...
Ich habe gerade die NV-Bescheinigung erhalten. Dabei frage ich mich, ob die Teilfreistellung bei ETFs auf die GKV-Einkommensgrenze angerechnet wird.
Hast du dich bezüglich dieses Themas schon einmal informiert?
GKV Grenze: 6.780 € + 1.000 € = max. 7.780€
oder
7780 * 130% (ETF Teilfreistellung Aktien > 50%)= max. 10.114€ bei ETF Aktien?
Weißt du, welcher Wert gilt? Wie handhabst du das?
Die Krankenkasse betrachtet den Bruttogewinn als Einnahme und berücksichtigt die Teilfreistellung nicht. Manche Krankenkassen vertreten die Meinung, daß auch der Sparerpauschbetrag aus ihrer Sicht Einnahme ist (und somit beitragspflichtig).
Eine mögliche Fußangel ist auch, wenn das Kind einen Minijob aufnimmt. Dieser löst die Krankenversicherungspflicht noch nicht aus, obwohl er über 565 € pro Monat sein kann. Wenn dazu dann aber Kapitalerträge kommen (und seien es wenige), klopft gleich die Krankenkasse an.
Ich habe hier schon mehrfach geschrieben, daß ich das Steuersparmodell über Kinderdepots für eine heiße Kiste halte. Gerade Leute, die sich möglichst nah an die Grenze herantasten wollen, spielen nach meinem Dafürhalten Roulette, und zwar deswegen, weil der Krankenkassenbeitrag bei Überschreitung der Grenze plötzlich und mit großer Wucht einsetzt.
Das Kind braucht eine eigene Krankenversicherung dann, wenn es über 565 € monatlich einnimmt, selbst wenn es nur 566 € sind. Der Beitrag wird aber nicht aus diesen 566 € berechnet. Selbst dieser wäre mit um die 20% schon mächtig hoch, nicht entscheidend niedriger jedenfalls als die Abgeltungsteuer mit 26,375% wäre. Für freiwilige gesetzliche Krankenversicherungen gilt eine Mindestbemessungsgrenze von 1.318,33 € pro Monat (etwa 263 € Beitrag). Wenn man das von 566 € Kapitaleinnahmen zahlen muß, ist das viel mehr, als die Abgeltungsteuer wäre.
Ich habe bis jetzt immer den maximalen Freibetrag, den die GKV zulässt realisiert, ohne die 1000€ Sparerpauschbetrag zu addieren. Nächstes Jahr ist bei der großen Tochter ein ETF so hoch gestiegen, dass ich die 1000€ zusätzlich brauche.
Wir alle freuen uns, wenn die Börse steigt. Wenn man sich an die oben genannte Einkommensgrenze heranrobbt, kann es sein, daß einem die Hausse einen unerwünschten Rückenwind beschert, der das Kind über die Grenze schiebt. Früher konnte man mit Thesaurierern die Lage entspannen, aber seit einigen Jahren hat man ja auch bei Thesaurieren (fiktive) laufende Einkünfte. Der Zinssatz für die Berechnung der Vorabpauschale ist von 2025 auf 2026 deutlich gestiegen. Im nächsten Jahr dürfte er noch höher sein.
Schlechte Zeiten für Strategen mit Kinderdepots!
@adolar Welche Unterlagen fordert die Krankenkasse in solchen Fällen eigentlich an? Wie werden die tatsächlichen Kapitalerträge ermittelt? Ich kann mir kaum vorstellen, dass die Krankenkasse dafür jede einzelne Wertpapierabrechnung prüfen muss. Reicht dafür nicht normalerweise die Jahressteuerbescheinigung der Bank aus?
Ich denke außerdem, dass das Risiko, mit einem Kinderdepot die Einkommensgrenze der Familienversicherung zu überschreiten, bei den meisten Depots überschaubar ist. Für 2026 beträgt der Basiszins für die Berechnung der Vorabpauschale 3,20 %. Daraus ergibt sich beim Vanguard FTSE All-World eine maximale Vorabpauschale von rund 2,24 % des Depotwerts zu Jahresbeginn – vorausgesetzt, der Fonds hat ausreichend an Wert gewonnen. Daraus ergibt sich ein steuerlich anzusetzender Betrag von rund 2,24 %.
Bei einem Depotwert von 150.000 € wären das beispielsweise maximal rund 3.360 € Vorabpauschale. Damit läge man noch deutlich unter der regulären Einkommensgrenze der Familienversicherung für 2026 von 6.780 € jährlich. Natürlich kommt es dabei auch auf weitere Einkünfte des Kindes an. Da werden aber aus meiner Sicht Probleme konstruiert die die meisten nicht betreffen.
Welche Unterlagen fordert die Krankenkasse in solchen Fällen eigentlich an? Wie werden die tatsächlichen Kapitalerträge ermittelt? Ich kann mir kaum vorstellen, dass die Krankenkasse dafür jede einzelne Wertpapierabrechnung prüfen muss. Reicht dafür nicht normalerweise die Jahressteuerbescheinigung der Bank aus?
Also ich kann dir dazu antworten bzgl. meiner Krankenkasse. Sie haben einmal, als ich einen vollen Monat in Elternzeit war, über ein eigenes Formular abgefragt, was ich an Einnahmen hatte. Ich hatte allerdings gerade so viele Einnahmen, dass ich noch unter die Grenze gefallen bin. Sie haben nur meine Daten gelesen und dann geantwortet, dass alles soweit passt und ich nichts zahlen muss. Man musste unterschreiben, dass man alle Angaben nach Richtigkeit abgibt und im Zweifel hätten sie sicher etwas haben wollen. Bei mir haben sie es so "gefressen".
Ps. Bei Einzelaktien hat man die Höhe der steuerpflichtigen Kapitalerträge außerdem recht gut selbst in der Hand, da Kursgewinne grundsätzlich erst beim Verkauf steuerlich relevant werden und keine Vorabpauschale anfällt. Notfalls verkauft man eben nur einen Teil der Position, statt sie komplett aufzulösen. So lassen sich realisierte Kursgewinne und damit die steuerpflichtigen Kapitalerträge bis zu einem gewissen Grad steuern.
@adolar Welche Unterlagen fordert die Krankenkasse in solchen Fällen eigentlich an? Wie werden die tatsächlichen Kapitalerträge ermittelt? [...] Reicht dafür nicht normalerweise die Jahressteuerbescheinigung der Bank aus?
Keine Ahnung, was die Krankenkasse an Unterlagen fordert. Vermutlich "geeignete". Die Jahressteuerbescheinigungen (wohl öfter mal mehrere) dürften es tun. Dazu eine Unterschrift, daß die Angaben vollständig sind.
Der Vorteil der Abgeltungsteuer ist eigentlich, daß man keine Bürokratie mehr mit den Kapitalerträgen in der Steuererklärung hat: Die Bank zieht die Steuer ab - und fertig. Durch die Hintertür kommt zumindest für bestimmte Mitglieder der gesetzlichen Krankenkasse die Bürokratie zurück.
Ich denke außerdem, dass das Risiko, mit einem Kinderdepot die Einkommensgrenze der Familienversicherung zu überschreiten, bei den meisten Depots überschaubar ist.
Da werden aber aus meiner Sicht Probleme konstruiert die die meisten nicht betreffen.
In diesem Thread geht es um Strategen, die die Steuerersparnis (der Familie) über Kinderdepots ausreizen wollen. Solche Leute können schon einmal stolpern. In derlei Threads (hier und anderswo) taucht beispielsweise unvermeidlich der Grundfreibetrag auf - der ist aber nicht die entscheidende Größe.
Generell ist es für einen Anleger nie verkehrt, einen Überblick über die eigenen Finanzanlagen zu haben. Ich extrapoliere meine Finanzsachen einige Zeit im voraus. Auf diese Weise kann ich schon Wochen oder gar Monate im voraus erkennen, daß ich vor Jahresschluß noch etwas machen kann oder sollte.
Anderen Leuten flattert hinterher eine unerwartete Erträgnismitteilung ins Haus, und sie stellen erschreckt fest: "Huch! Damit reiße ich ja die Grenze! Darauf hätte ich ja spätestens vor sechs Wochen reagieren müssen!"
Ich stimme Dir zu, wenn Du schreibst, daß das alles die meisten nicht betrifft. Manche aber halt doch. Was hilft Dir die Erkenntnis, daß die meisten nicht betroffen sind, Du aber einer von den manchen bist?