Versicherungen

Click mich: Die ausführliche Version dieses Artikels mit Prosa und Maschinistenspäßen

 

Vorab

Da Versicherungen wie alle Unternehmen laufende Kosten haben, zusätzlich auch Gewinne machen wollen und dazu noch jeden statistischen Extremfall mit abdecken muessen, wird als Ergebnis nur ein Teil Deiner Versicherungsbeiträge für Deine persönliche Schadenswahrscheinlichkeit verwendet. Der ganze Rest muss diese Sonderausgaben abdecken. Du bezahlst bei jeder Versicherung Deiner Versicherungen statistisch also immer deutlich mehr, als wenn Du die Kosten im Schadensfall einfach selbst begleichen würdest.

Diese unnötig bezahlten Beiträge summieren sich je nach Anzahl Deiner Versicherungspolicen wie zu drei- oder vierstelligen Eurobeträgen im Jahr. Und diese werden dann durch Dekaden des Nichtinvestierens zu hohen fünf- oder sechsstelligen Geldsummen, die sich am Ende dann nicht bei Dir, sondern bei den Aktienbesitzern der Versicherungsunternehmen befinden.

Der Maschinist ist also kein Freund von unnötigen Versicherungen

Welche Versicherung ist sinnvoll?

Da Dich Versicherungen also grundsätzlich statistisch mehr Geld kosten als Sie Dir wieder einspielen, lohnt sich eine Versicherung nur in einem Fall: Sie sichert ein Risiko ab, das bei Eintritt einen solch hohen Schaden bei Dir verursacht, dass er Dich finanziell stark beeinträchtigt.

 

Die goldene Regel bezüglich Versicherungen lautet deshalb im Umkehrschluss: Sichere keine Risiken mit einer Versicherung ab, bei der Du den Worstcase ohne Probleme aus eigener Tasche abdecken kannst!

 

Der “Worstcase” ist dabei die größtmögliche Schadenshöhe und „Ohne Probleme“ bezieht sich auf einen Prozentsatz Deines vorhandenen Vermögens. Für den Maschinisten ist dabei wie schon bei der finanziellen Unabhängigkeit 3% eine sinnvolle Höhe zur Abschätzung.

Als Rechenbeispiel kann man zum Beispiel eine Versicherung die im Worstcase einen Schaden von maximal 1500 Euro abdeckt, mit einer  Vermögenshöhe von 50.000 Euro abdecken. Die Versicherung ist dadurch fuer Dich unnoetig geworden.

 

Mit diesem Prinzip kannst Du alle Deine Versicherungen überprüfen und dabei wird deutlich, dass für Menschen mit hoher Sparquote und mäßigen Lebensstil der Großteil an Versicherungen unnötig ist!

 

Und nun zu den sinnvollen Versicherungen
KFZ Versicherung

Empfehlung: Während ein Konsumjünger ohne Vermögen aber dafür mit geleastem Luxus PKW zwangsweise eine teure Vollkasko KFZ Versicherung ohne Selbstbeteiligung braucht, reicht für Dich mit sechsstelligem Aktien- oder Immobilienbesitz in Kombination mit einem gebrauchten PKW eine günstige Haftpflichtversicherung.

Bezüglich KFZ-Versicherung kannst Du nun auch als Haftpflichtversicherungsnehmer mit diesem Rechner prüfen, ob Du bei einem Wechsel Geld sparen kannst (die Vollkasko Option hat der Maschinist blockiert ;-). Spaß beiseite, wenn Du denkst Du brauchst eine Vollkasko, kauf Dir lieber ein günstigeres Auto.

Kommen wir nun zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Richtig notwendig wird eine solche Versicherung für den Normalbürger erst, wenn er eine Familie mit Kindern hat, die er absichern will.

Da der Maschinist Dich auf diesem Gebiet anspornen will, hat er den Satz mit Absicht in der unbestimmten Person dekliniert. Seine Challenge an junge Leser lautet deshalb: Wenn Du früh genug mit dem Vermögensaufbau anfängst und Deine Sparquote dabei hoch genug legst, dann kannst Du Dir sehr schnell Deine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung machen!

Du willst z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die Dir im Alter von 35 Jahren bis zum Eintritt in die gesetzliche Rente zusätzlich zur gesetzlichen Absicherung monatlich 1.000 Euro auszahlt. Wie Du in diesem Rechner ermitteln kannst, kostet Dich eine solche Versicherung selbst mit einem Niedrigrisikoberuf wie einem 90% Schreibtisch Ingenieur ca. 600 Euro im Jahr.

Diese 12.000 Euro an zusätzlicher Jahresrente kannst Du Dir aber auch selbst erzeugen, indem Du und Dein Lebenspartner nach dem Studium mit z.B. 24 Jahren anfangen, jeweils 1.000 Euro in einen passiven Aktien ETF anzusparen. Das heißt 24.000 Euro im Jahr als Sparleistung von euch Beiden zusammen, die dann in der größten Wohlstandmaschine aller Zeiten auch Börse genannt mit 5% Nettorendite inkl. Inflationsausgleich und deutscher Steuer auf Dividenden nach 11 Jahren eine Summe von ca. 350.000 Euro ergeben. Diese 350.000 Euro erzeugen nach der anderen 3% Regel des Maschinisten dann schon alleine knapp die 1.000 Euro monatlich.

Du hast Dir also zusammen mit Deinem schlauen Lebenspartner in etwas mehr als einer Dekade eure persönliche Berufsunfähigkeitsrente erschaffen! Und im Gegensatz zu einer Versicherung ist Diese dann lebenslang auch wirklich für Euch vorhanden. Das Geld bleibt als gebildetes Vermögen dauerhaft in eurem Besitz und es wird an der Börse zusätzlich langfristig immer mehr.

Wer nun erst mit Mitte Dreißig diesen Beitrag liest, schon eine Familie zu versorgen hat aber noch kein nennenswertes Vermögen aufgebaut, der probiert bitte mal den Rechner aus und schaut nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Das mit dem dauerhaften Vermögensaufbau gilt trotzdem weiterhin für Dich.

 

Wenn wir die Worstcase-Eskalationsleiter der Versicherungen noch weiter hochsteigen, wird deutlich dass einige Versicherungen auch für richtig vermögende Menschen Sinn machen.

Wer z.B. eine eigene Immobilie besitzt, braucht eine Gebäudeversicherung wenn der mögliche Verlust derselben einen bedeutenden Teil seines Vermögens bedroht.

Da Immobilien meist einen sechsstelligen Vermögenswert darstellen, ist eine solche Versicherung selbst für wirklich wohlhabende Immobilienbesitzer eine sinnvolle Sache. In diesem Rechner kannst Du einfach ermitteln, ob Du für Deine Versicherung zu viel bezahlst.

 

Auch eine Krankenversicherung ist ein klarer Fall

Es gibt Erkrankungen, die in unserer westlichen Welt dermaßen hohe Behandlungskosten verursachen, dass Sie im „Schadensfall“ einen einzelnen Menschen finanziell ruinieren. Diese Belastung wird durch eine Krankenversicherung auf viele Menschen verteilt. Der Beitrag ist dadurch für alle handelbar und jeder weiß, dass er im Falle des Falles garantiert medizinisch versorgt wird (Das ist für den Maschinisten zusätzlich auch aus ethischen Gründen richtig aber das ist ein anderes Thema).

Das heißt: Krankenversicherung auf jeden Fall und hier würde ich bei einer gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland einmal einen Kostenvergleich in diesem Vergleichsrechner machen, welcher Anbieter nur einen geringen Zusatzbeitrag von seinen Kunden verlangt und im Falle einer Kostenersparnis einfach einmal wechseln.

Da das Wechselthema bei der gesetzlichen Krankenversicherung darüber hinaus genau geregelt ist, hat der Versicherungsnehmer immer garantiert einen Versicherungsschutz. Es ist für Ihn also ohne Risiko.

 

Bei der privaten Krankenversicherung ist das Thema komplexer. Ein Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung ist nach einiger Zeit bei schon vorhandener privater Vorversicherung meistens nicht sinnvoll, da beim Vorversicherer schon Beitragsrückstellungen für das Alter aufgebaut wurden, die nach aktueller Gesetzeslage nicht zum neuen Anbieter mitgenommen werden können. Ein interner Tarifwechsel ist dort oft die beste Möglichkeit um Kosten zu optimieren.

Ein erstmaliger Wechsel von der gesetzlichen in eine private Krankenversicherung will nicht nur deshalb in Deutschland gut überlegt sein und das Thema sprengt auch den Umfang dieses Artikels. Man sollte aber auf jeden Fall nicht nur auf die in jungen Jahren günstigeren PKV-Tarife schauen, sondern auch was später mit einer Familie und im Alter beitragsseitig passiert.

Hier kannst Du einmal die aktuellen PKV Angebote für Dich überprüfen.

 

Wenn wir die Worstcase Versicherungsskala bis ganz nach oben klettern, steht dort die Private Haftpflichtversicherung.

Wegen Dir stürzt ein Tanklaster um und explodiert in einem Gebäude! Ohne private Haftpflichtversicherung ist in genau diesem Moment Dein Leben vorbei. Mit einer privaten Haftpflichtversicherung ist das immer noch ein sehr unschönes Erlebnis aber Du kommst zumindest finanziell aus dieser Sache unbeschadet heraus.

Da die Schadenswahrscheinlichkeit für einen solchen Fall sehr gering ist, sind die Kosten für eine solche Versicherung trotzdem überschaubar. Selbst die Absicherung für eine ganze Familie kostet keine 100 Euro im Jahr. Und da Du keine Bagatellschäden absichern willst, die nur Deine Versicherungskosten erhöhen, nimmst Du am besten eine Versicherung mit Freibetrag.

Ich habe im Internet den Haftpflichtschutz der Haftpflichthelden gefunden und finde das Konzept sehr sympathisch:

300x250

 

Du kannst diese Haftpflichtversicherung in wenigen Minuten online abschließen, auf jede erdenkliche Art und Weise bezahlen und die Beitragshöhe ist für alle Haftpflichtversicherungsfälle gleich und transparent. Der Maschinist betrachtet Versicherungen immer mit einer gesunden Portion Misstrauen aber falls Du keine Haftpflichtversicherung hast, dann drücke jetzt einfach oben auf den Link und schließe eine ab (oder irgendwo anders).

 

Das waren die Versicherungsempfehlungen des Maschinisten.

Wenn Du Dir in Zukunft einmal unsicher bist, ob Du eine weitere Versicherung abschließen sollst, erinnere Dich an die 3% Vermögensregel des Maschinisten die den Worstcase Schadensfall absichern soll.

Und falls Du aktuell nur ein geringes Vermögen besitzt, nimm es nicht als Entschuldigung um eine Vielzahl von Versicherungen abzuschließen, sondern als Motivation um Dein Vermögen zügig aufzubauen.

 

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