Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung schützt Deine Familie finanziell, wenn Dir etwas passiert. Sie ist eine der günstigsten und wichtigsten Versicherungen – schon ab wenigen Euro im Monat. Vergleiche hier die besten Tarife.

Warum eine Risikolebensversicherung so wichtig ist

Niemand denkt gerne über den eigenen Tod nach. Aber für Deine Familie ist es entscheidend, im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein. Die Risikolebensversicherung (RLV) zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Deine Hinterbliebenen aus – damit Dein Partner und Deine Kinder den Lebensstandard halten können, offene Kredite getilgt werden und die Ausbildung der Kinder gesichert ist.

Das Besondere: Die RLV ist eine reine Risikoabsicherung, keine Kapitalanlage. Es gibt keine Auszahlung am Laufzeitende. Dadurch sind die Beiträge extrem günstig – oft nur wenige Euro im Monat für eine hohe Absicherungssumme.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

✓ Familien mit Kindern – Besonders wenn ein Elternteil der Hauptverdiener ist. Die Absicherungssumme sollte reichen, bis die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben.

✓ Paare mit gemeinsamen Verpflichtungen – Wer zusammen eine Immobilie finanziert oder ein Unternehmen führt, sollte den Partner absichern.

✓ Immobilienbesitzer mit Baufinanzierung – Eine RLV mit fallender Versicherungssumme stellt sicher, dass das Darlehen im Todesfall getilgt werden kann.

✓ Alleinerziehende – Hier ist die Absicherung besonders wichtig, da die Kinder im Todesfall auf sich allein gestellt wären.

✓ Geschäftspartner – Um das Unternehmen bei Ausfall eines Partners finanziell abzusichern.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Als Faustregel empfehlen Experten das 3- bis 5-fache des Brutto-Jahresgehalts des Hauptverdieners. Bei Familien mit Kindern sollte die Summe höher sein, um die Kosten bis zum Ausbildungsende der Kinder zu decken.

Worauf Du beim Vergleich achten solltest

✓ Konstante vs. fallende Versicherungssumme – Konstant für Hinterbliebenenschutz, fallend für die Absicherung einer Baufinanzierung (günstiger, da das Risiko sinkt).

✓ Nachversicherungsgarantie – Ermöglicht die Erhöhung der Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf.

✓ Vorgezogene Todesfallleistung – Einige Tarife zahlen bei der Diagnose einer tödlichen Krankheit die Summe bereits zu Lebzeiten aus.

✓ Weltweiter Versicherungsschutz – Die Versicherung sollte auch im Ausland gelten.

✓ Keine Karenzzeit – Der Versicherungsschutz sollte ab Vertragsbeginn ohne Wartezeit gelten (außer bei Suizid, wo eine 3-Jahres-Klausel üblich ist).

✓ Gesundheitsfragen ehrlich beantworten – Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Verweigerung führen. Im Zweifel vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen.

✓ Verlängerungsoption – Manche Tarife bieten die Möglichkeit, die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Die RLV gehört zu den günstigsten Versicherungen überhaupt. Die Beiträge hängen vor allem vom Alter, der Gesundheit, dem Beruf, dem Raucherstatus und der gewünschten Versicherungssumme ab.

Richtwerte für Nichtraucher, Bürotätigkeit, Laufzeit bis 67. Raucher zahlen deutlich mehr. Tatsächliche Beiträge abhängig von Anbieter und Gesundheitszustand.

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Erbschaftsteuer vermeiden: Die Über-Kreuz-Versicherung

Bei Ehepaaren können bis zu 500.000 € steuerfrei vererbt werden. Liegt die Todesfallsumme darüber oder seid Ihr unverheiratet, lohnt sich eine Über-Kreuz-Versicherung: Jeder Partner schließt eine Versicherung auf das Leben des anderen ab. Im Todesfall erhält der Überlebende das Geld als Versicherungsnehmer – und nicht als Erbe. So fällt keine Erbschaftsteuer an.

Alternativ könnt Ihr eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen, bei der ein gemeinsamer Vertrag beide Partner absichert. Das ist einfacher, aber die Todesfallsumme zählt beim Freibetrag für die Erbschaftsteuer mit.

Freiheitsmaschine: Deine Familie absichern – dann Vermögen aufbauen

In der Freiheitsmaschine bauen wir Vermögen auf für finanzielle Freiheit. Aber der erste Schritt auf diesem Weg ist die Absicherung der Basics: Deine Familie muss im Ernstfall geschützt sein.

Die Risikolebensversicherung kostet nur wenige Euro im Monat – das ist ein Bruchteil dessen, was Du monatlich in Deinen ETF-Sparplan investierst. Aber die Absicherung, die sie bietet, ist unbezahlbar.

Sobald Dein Vermögen groß genug ist, um Deine Familie auch ohne Dein Einkommen zu versorgen, brauchst Du die RLV nicht mehr. Bis dahin ist sie Pflicht – zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Eine reine Todesfallabsicherung: Stirbst Du während der Laufzeit, erhält die von Dir bestimmte Person die vereinbarte Versicherungssumme. Am Laufzeitende wird nichts ausgezahlt – deshalb sind die Beiträge so günstig. Es ist keine Kapitalanlage, sondern ein reiner Risikoschutz.

Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?

Schon ab wenigen Euro im Monat. Ein 30-jähriger Nichtraucher kann 250.000 Euro Todesfallschutz für ca. 5-10 € monatlich absichern. Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Beruf, Raucherstatus und Versicherungssumme ab. Ein Vergleich lohnt sich enorm – die Preisunterschiede betragen bis zu 65 %.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Als Faustregel: das 3- bis 5-fache des Brutto-Jahresgehalts. Bei Familien mit Kindern eher am oberen Ende, um die Kosten bis zum Ende der Ausbildung zu decken. Bei einer Baufinanzierung sollte die Summe der Restschuld entsprechen.

Kann ich die Beiträge von der Steuer absetzen?

Ja, die Beiträge können als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Die Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall ist einkommensteuerfrei. Erbschaftsteuer kann jedoch anfallen, wenn die Summe über dem Freibetrag liegt.

Was passiert, wenn ich nach Vertragsabschluss krank werde?

Nichts. Du musst nach Vertragsabschluss keine neuen Erkrankungen melden. Auch wenn Du ein riskantes Hobby aufnimmst oder den Beruf wechselst, ändert sich nichts am Vertrag. Nur wenn Du mit dem Rauchen anfängst, musst Du das melden, da der Raucherstatus den Beitrag beeinflusst.

Kann ich die Risikolebensversicherung kündigen?

Ja, jederzeit zum Monats- oder Jahresende (je nach Zahlweise). Mit der Kündigung endet auch der Versicherungsschutz. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter lohnt sich aber selten, da Du dann älter bist und höhere Beiträge zahlst.

Konstante oder fallende Versicherungssumme?

Konstant: Die Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Ideal für die Absicherung von Hinterbliebenen. Fallend: Die Summe sinkt über die Laufzeit, parallel zur Tilgung eines Darlehens. Ideal für die Absicherung einer Baufinanzierung – und günstiger als die konstante Variante.

Was ist eine Über-Kreuz-Versicherung?

Bei einer Über-Kreuz-Versicherung schließt jeder Partner eine Versicherung auf das Leben des anderen ab. Im Todesfall erhält der Überlebende das Geld als Versicherungsnehmer steuerfrei. Das ist besonders für unverheiratete Paare wichtig, da deren Erbschaftsteuer-Freibetrag nur 20.000 € beträgt.

Erstveröffentlichung: 2019 · Zuletzt aktualisiert: März 2026 · Autor: Freiheitsmaschine Redaktion
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