Ich nutze mal die nur alle 4 Jahre vorhandene Möglichkeit, am 29.02. einen Beitrag zu schreiben.
Am 2. Februar 2024 hat unsere Assetklasse Aktien erstmalig die Marke von 1 M€ überschritten. Kann sich auch schnell wieder ändern, ist dennoch nett 🙂
Danke @natman und richtig, ändert sich nichts dadurch, hab es auch jetzt erst gemerkt
Halbzeit für 2024 und hier ein kleines Zwischenfazit:
Sparquote liegt zum Halbjahr bei tollen 76%, obwohl wir dieses Jahr aufgrund verschiedener Sondereffekte auf etwas höhere Ausgaben als in den Vorjahren zulaufen. Bezogen auf die Sparquote wird der Ausgabenanstieg aber teils kompensiert durch höhere Einnahmen insb. aus den Gehältern unserer Hauptjobs und höheren Mieteinnahmen, die in 2024 erstmalig vollständig wirken werden.
Nettohaushaltsvermögen kratzt an der 2 M€ Marke, liegt aber noch darunter.
- 57% Aktien
- 28% Immobilien (davon 21% selbstgenutzt)
- 11% Cash
- 4% Krypto
Sparpläne laufen auf Autopilot sowohl für die Kids als auch für uns, alles geht in den FTSE All World.
Die derzeitige Lebensphase mit Jobs, Kindern, Haushalt und gelegentlicher me/we time lässt nach wie vor wenig Zeit für anderes. Was ich dabei explizit nicht vermisse sind zeitraubende "hätte/wäre/wenn" Diskussionen und Gedankenspiele.
Gute Zeit euch allen und bleibt gesund!
28% Immobilien (davon 21% selbstgenutzt)
An dieser Stelle ist für mich interessant, ob das bisschen vermietete Immobilie noch einen Mehrwert bringt bei einem 1 Mio Depot. Was hat es für Gründe, dass ihr die vermietete Immobilie noch habt?
Gute Frage @natman, ich bin generell zwiegespalten beim Thema Immobilien (egal ob vermietet oder selbstgenutzt). Ich glaube zudem, dass die Situation jeder Immobilie bzw. jedes Immobilienbesitzers individuell betrachtet werden muss, es gibt so gut wie keine Vergleichbarkeit im Gesamtkontext.
Als Vorteil sehe ich die Diversifikation sowohl in der Asset Allokation als auch beim Cash Flow. Oder anders gesagt liegen nicht alle Eier in einem Korb. Die Vermietung generiert im Idealfall einen regelmäßigen Geldeingang - ob die Rendite jedoch auf lange Sicht überhaupt positiv ist, zeigt erst die entsprechend lange Zeit und kann zu einem bösen Erwachen führen.
Neutral stehe ich dem deutschen Bias gegenüber, dass Betongold überdauern würde. Zwar kann ich die historischen Gründe wie Hyperinflation, untergehende Währungen und Staatsformen usw. nachvollziehen. Heutzutage würden viele Menschen darauf jedoch wohl eher mit Mobilität statt Immobilität reagieren, daher greift das Krisenargument für mich nicht und ist dann auch eher ein Nachteil für die Vermietung bzw. für Angebot und Nachfrage.
Als größten Nachteil sehe ich die Immobilität selbst und die mit der Zeit anfallenden und immer größer werdenden Instandhaltungs- und Modernisierungskosten. Bei einer selbstbewohnten Immobilie ist man bzgl. Instandhaltung noch ein wenig freier in der Entscheidung. Bei vermieteten Immobilien, insb. bei solchen mit Eigentümergemeinschaften, ist man weniger frei und die oben angesprochene Rendite kann sehr schnell sehr nachhaltig negativ werden. Die Immobilität ist eine Wette auf den jeweiligen Standort. Zudem wird man, besonders in den letzten Jahren, von Vater Staat mit immer neuen Regelungen und damit Kosten konfrontiert, denen man sich nicht/schlecht entziehen kann. Zudem haben Vermieter in diesem Land im Gegensatz zu Mietern eine schwächere Lobby und daher tendenziell einen Nachteil. Menschen die auf Vermietungsimmobilien zur Altersvorsorge setzen vergessen zudem aus meiner Sicht, dass den auf lange Sicht steigenden Kosten die mit dem Alter sinkende Kraft (körperlich wie geistig) gegenübersteht und alles was man heute oder später "machen lässt" zusätzlich Rendite auffrisst.
In unserem Fall dient die vermietete Immobilie jedenfalls nicht der Altersvorsorge sondern der Diversifikation. Ich mache eine jährliche Renditeberechnung (nach Steuern), um im Verlauf der Zeit den Überblick zu behalten. Wenn sich das Objekt zu einem Geldgrab entwickelt können wir immer noch ein Ende mit Schrecken herbeiführen und sind dann hoffentlich geheilt. Obwohl der Abschnitt mit den Nachteilen der längste ist, steht ein Verkauf daher derzeit nicht zur Debatte 😉
Heute liegt das Haushaltsnettovermögen erstmalig über der 2 M€ Marke, Dank Buchgewinnen bei Aktien/Krypto und unter der Annahme, dass die konservative Bewertung der Immobilienpositionen weiterhin mindestens dem Marktwert entspricht.
Nächster Meilenstein, der bei Ausbleiben größere Verwefungen dieses Jahr erreicht werden könnte: 1.5 M€ liquides Vermögen (also ohne Immobilien), dessen Nennwert jederzeit einer transparenten Marktbewertung unterliegt.
Übersicht Einnahmen/Ausgaben 2024
Die Einnahmen sind im Vergleich zum Vorjahr ca. 7 T€ niedriger - das war zu erwarten, da in 2023 der Verkauf des Zweit-PKW ein Sondereffekt war.
Die regelmäßigen beeinflussbaren bzw. durch eigenes Zutun erwirtschafteten Einnahmen liegen weiterhin nachhaltig über 130 T€.
Die Ausgaben liegen nur ca. 2 T€ über denen des Vorjahres, da hatte ich aufgrund eines Sondereffekts in 2024 eigentlich einen höheren Anstieg erwartet und bin (wieder einmal) positiv überrascht vom niedrigen Niveau unserer Ausgaben.
- Größter absoluter Kostenanstieg im Bereich Wohnen aufgrund eines Sondereffekts in Form einer baulichen Veränderung in unserem Reihenhaus.
Ansonsten sind Betriebskosten für Strom und Gas erneut gesunken. - Die Kategorie Freizeit erneut mit den höchsten und gleichzeitig schönsten Ausgaben.
- Die Kosten für Versicherungen werden unverändert überwiegend durch die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung sowie einen Riester-Vertrag bestimmt.
- Die Ausgaben in Verbindung mit unseren Kindern sind deutlich gesunken, weil eine relativ kostspielige Förderung weggefallen ist.
- Die Kosten für Lebensmittel sind weiterhin fast unverändert und auf niedrigem Niveau, obwohl wir uns da nicht einschränken. Jedoch sind keine Ausgaben für Restaurantbesuche inkludiert, die zähle ich in Kategorie Freizeit (ca. 800 €)
Absolut gesehen ergab sich aus den laufenden Einnahmen und Ausgaben im Jahr 2024 eine Sparleistung von gut 128 T€. Unsere Sparquote war mit tollen 77% leicht unter dem Vorjahr.
Herzlichen Glückwunsch zu der tollen Sparleistung, und außerdem dazu, dass du/ihr so zufrieden mit eurem Leben klingt.
Ich staune allerdings, wie man 4 Personen mit 400 € im Jahr einkleiden kann, selbst bei bescheidenen Ansprüchen!
Ich staune allerdings, wie man 4 Personen mit 400 € im Jahr einkleiden kann, selbst bei bescheidenen Ansprüchen!
Unter 400€ bei uns auch, das meiste Geld geht auf die Kinder, weil die so schnell wachsen. Meine Frau und ich brauchen nicht viel.
Etliche von meinen Hosen und Hemden sind schon über 10 Jahre alt. Neu gekauft wird nur, wenn was altes entsorgt wird.
Meine Frau hat sich vor Corona zum Glück von dem "Show and Shine" Gehabe in der Arbeit verabschiedet. Seit Corona ist sie praktisch 100% im Home-Office. Ich habe da noch nie mitgemacht, gehe im Sommer auch in Flip Flops und kurzer Hose in die Arbeit.
@Robi Das ist alles richtig (und finde ich gut!), aber bei 2 Kindern, wenn beide 2 neue Jacken, 2 Paar Schuhe, die berühmten Hallenturnschuhe und einige neue Unterwäsche brauchen, bist du doch schon bei 400€, selbst wenn du bei H&M, Decathlon und Tschibo einkaufst, oder nicht? Und auch Erwachsene brauchen mal 5 neue Unterbüchsen im Jahr = mind. 20€ (oder ähnlich), daher bin ich gespannt, wie Siduva den Posten so konstant niedrig hält!
Die 400 € für Kleidung sind nur das, was wir zwei Erwachsene ausgegeben haben. Für unsere beiden Kinder kommen nochmal ca. 300 € hinzu, alle kinderbezogenen Ausgaben werden separat erfasst.
Meine Frau und ich kaufen i.d.R. nur "Ersatz" für ausrangierte Klamotten, bezahlen dabei aber selten den Originalpreis sondern warten auf entsprechende Angebote bzw. kaufen antizyklisch.
Bei den Kindern sind die Ausgaben nicht representativ sondern liegen vermutlich ca. 100-200 € höher. Das liegt daran, dass ab und an die Omas mit unseren Kids einzelne Klamotten einkaufen bzw. was schenken. Wenn wir etwas kaufen achten wir ebenfalls darauf, wann es welche Angebote gibt.
Zwischenstand Sparrate laufendes Jahr 2025: 80%
Zwischenstand Vermögensallokation:
- 61% Aktien (41% ETF, 11% Mitarbeiteraktien, 9% Einzelaktien)
- 25% Immobilien (6% vermietete ETW, 19% selbstbewohntes RMH)
- 8% Cash
- 6% Krypto
Den kurzen Rücksetzer Anfang April haben wir genutzt, um ca. 30k von Cash in Aktien-ETF zu investieren. Darüber hinaus laufen die monatlichen ETF-Sparpläne unverändert auf Autopilot.
Der Aktienteil im Vermögen hat eine Größe erreicht, die bei unterstellter 3%-Entnahme unsere durchschnittlichen Ausgaben der letzten Jahre abdecken kann - zumindest auf dem Papier und als Momentaufnahme. Das ist hilfreich für das richtige Mindset im Job bzw. für den Fokus auf die life-work-balance.
Gutes Gelingen euch allen!
Übersicht Einnahmen/Ausgaben 2025
Die Einnahmen 2025 liegen mit ca. 166 T€ auf Vorjahresniveau. Dividenden sind um 2,1 T€ gestiegen, Gehalt aufgrund niedrigerer Bonuszahlungen um 1,1 T€ gesunken.
Die Ausgaben 2025 liegen mit ca. 35 T€ gut 4 T€ unter Vorjahresniveau.
- Die Kosten für Versicherungen sind in 2025 knapp Spitzenreiter bei den Ausgaben. Grund ist nach wie vor die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung, die mit der Teilzahlung 2025 nochmals höher ausgefallen ist (und mit der Teilzahlung in 2026 den Abschluss finden wird), sowie der Riester-Vertrag. Dies macht 90% der Kosten in dieser Kategorie aus.
- In der Kategorie Kinder laufen alle eindeutig den Kindern zuordenbaren Ausgaben zusammen. Das sind insb. Ausgaben für Freizeit, Gesundheit und Kleidung. Die Sparleistung, die wir u.a. aus dem Kindergeld für die Kinder betreiben, ist nicht enthalten. In 2025 sind die Ausgaben deutlich gestiegen und werden in den Folgejahren sicherlich weiter steigen.
- Bei Vermietung hatten wir in 2025 eine Sonderzahlung für Instandhaltung zu leisten, die zu einer Erhöhung der Kosten gegenüber Vorjahr geführt hat.
- Die Kosten für Lebensmittel sind in 2025 um 10% gestiegen, liegen absolut gesehen für einen 4-Personen-Haushalt, darunter 1 nimmersatter Teenager, aber immer noch auf niedrigem Niveau. Ausgaben für Restaurantbesuche sind hier jedoch nicht inkludiert, die zähle ich in Kategorie Freizeit (ca. 900 € in 2025).
- Die Kategorie Freizeit lag in 2025 deutlich unter dem Vorjahr. Hauptgrund ist, dass wir einige Urlaube bereits in 2024 (an-)gezahlt haben. Einen ähnlich großen Vorzieheffekt für 2026 gibt es in 2025 nicht, generell ist 2026 noch nicht durchgeplant bzgl. Urlaub.
- Nach dem Sondereffekt 2024 in Form einer baulichen Veränderung in unserem Reihenhaus ist die Kategorie Wohnen in 2025 wieder im Normbereich. Betriebskosten für Strom sind gesunken, für Gas leicht gestiegen.
Absolut gesehen ergibt sich aus laufenden Einnahmen und Ausgaben im Jahr 2025 eine Sparleistung von gut 131 T€. Die Sparquote liegt mit 79% leicht über Vorjahresniveau.
Vermögen:
Per 31.12.2025 liegt das Haushaltsnettovermögen bei abgerundeten 2,3 M€ (ohne Versicherungen mit Verrentungszwang und ohne Vermögen der Kinder). Das sind ca. 170 T€ Zuwachs gegenüber Vorjahr. Die Performance von Aktien und Krypto machen dabei nur 24% des Wertzuwachses aus, 76% kommen aus Umschichtungen aus Geldvermögen/Sparleistung in Aktien.
Aufteilung:
- 64% Aktien
- 24% Immobilien
- 8% Cash
- 4% Krypto
Kurzes Fazit abseits der Zahlen:
Der Alltag ist neben der Arbeit nach wie vor stark bestimmt durch unsere Kinder (Schule und Hobbys). Das ist nicht immer harmonisch und daher manchmal anstrengend. Paarzeit und persönliche Zeit abseits der Familie sind weiterhin ausbaufähig, werden aber auch Stück für Stück ausgebaut - der natürliche Lauf der Dinge. Sportlich lief es bis auf wenige krankheitsbedingte Pausenzeiten in 2025 ganz gut. Ich habe es seit Mitte 2025 geschafft, mich von dem Auf und Ab an der Arbeit nicht mehr so stark beeinflussen zu lassen. Auch in intensiven Phasen lasse ich mich nicht auf Kosten meiner Gesundheit oder Familie vereinnahmen. Vorausgegangen war eine Phase Ende 2024 / Anfang 2025, in der ich bis kurz vor die Erschöpfung an meine Reserven gegangen bin. Das soll sich nicht wiederholen.
@siduva eure Zahlen sind einfach jedes Mal beeindruckend!
Was verrechnet ihr unter Einnahmen "Sonstige"?
Falls die Frage bereits weiter vorne im Thread beantwortet wurde sorry.
@robi besten Dank, das Kompliment möchte ich gern zurück geben, ich finde eure Zahlen Top und ich bewundere stets Dein Sport-Tagebuch, Hut ab!
Unter Sonstiges bei den Einnahmen läuft bei uns im Wesentlichen Zinsen aus dem Geldvermögen (Tagesgeld, waren 2,4 T€ in 2025), Verkäufe (oft über Kleinanzeigen, waren 2,3 T€ in 2025) und die Steuerrückerstattung (waren 1,2 T€ in 2025 insb. Dank der freiwilligen Einzahlung in die Rentenkasse, wäre sonst vermutlich eine Ausgabe in Form von Nachzahlung).