Das Ganze hat also nichts mit dem aktuellen Status in der GKV in der Versicherungszeit vor Rentenstatus zu tun sondern ob man die später die 90% Regelung erfüllt.
Du hast Recht. Danke für die Richtigstellung. Letztendlich heißt das gleichzeitig auch, dass jemand der spät in die GKV „wechseln“ möchte, sich überlegen muss, ob er es in die KVvR schafft oder nicht. Wenn nicht, dann wird auch die GKV teuer wenn man viele Einkommensströme hat.
bei mir ist es z. B. so, dass ich viel in eine Betriebsrente einzahle u mein Arbeitgeber auch noch was dazu tut. Direktzusage. Kapitalgedeckt. Keine Gebühren. 6% Verzinsung.
Die bespare ich natürlich maximal.
Würde damit mit meinem heutigen Anspruch (bin 44 Jahre alt) schon mit 450€ GKV Beitrag zur Kasse gebeten. Tendenz steigend...weil ich ja weiter einzahle...
Hallo @hjp,
anbei ein paar Gedanken von mir, die ich mit bestem Wissen und Gewissen kombiniert habe - ein Renten- & Abgabenexperte bin ich nicht.
Auf der anderen Seite unterliegt aber auch der Krankenkassenbeitrag für freiwillig versicherte Rentner der Beitragsbemessungsgrenze.
Der daraus abgeleitete Höchstbetrag liegt im Jahr 2020 bei ca. 735 € - ob die PKV günstiger ist, bleibt abzuwarten. Tendenziell würde ich von ähnlichen Beitragssteigerungen ausgehen.
Die Rente ersetzt das Arbeitseinkommen und die Rentenversicherung zahlt - genauso wie der Arbeitgeber - die Hälfte des darauf anfallenden Krankenkassenbeitrags.
Wenn deine Rente ca. 2000 Brutto beträgt, dann wären davon 14,6 %, also 300 Euro, für die GKV - wovon du 150 € tragen müsstest. Diese 150 würdest du übrigens auch bei der PKV als Zuschuss der Rentenversicherung bekommen.
Im Endeffekt bist du bereits jetzt durch deine Einzahlung oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (300 + 450 = 750).
Alles, was jetzt an Einnahmen (Mieteinnahmen, Kapitalerträge) dazukommt, wird von der Krankenversicherung nicht mehr weiter belastet.
Der größte Unterschied als Renter in der GKV gegenüber einem Angestellten ist doch folgender:
Die freiwillige Versicherung tritt erst oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze ein, wodurch deine zusätzlichen Einnahmen nicht gelten. Als Rentner hängt die Pflichtversicherung nicht mehr vom Einkommen, sondern von der Zugehörigkeit ab.
Viel eher würde ich bei deinen Einnahmen im Alter die Einkommenssteuer als Belastung empfinden.
Diese wäre bei deinen Einnahmen pro Monat vermutlich weiterhin sehr hoch.
Denn wenn du auf die vollständigen Einnahmen den GKV-Betrag entrichten musst, dann musst du darauf vermutlich auch die Einkommenssteuer voll zahlen.
Was übrigens auch sein kann, dass der Zuschuss deines Arbeitgebers die "gesparten" GKV-Beiträge sind.
Damit zahlt er dir quasi heute die gesparten Beiträge an dich, die du später verbrauchst.
Damit würden deine bereits eingezahlten Beiträge bei der Auszahlung weiterhin zu 50% von deinem AG gezahlt werden und lediglich auf die 6% Zinsen ein Beitrag von 14,6% anfallen - bis zur Beitragsbemessungsgrenze.
Viele Grüße
PS: Wirst du wirklich ca. 2500 € pro Monat aus deiner betrieblichen Altersvorsorge bekommen?
PPS: Natürlich ist es so, dass die KVdR zu einer Vergünstigung führen kann, wenn man im Alter hohe weitere Einkünfte hat - ob das für immer bleibt.. Steht in den Sternen.
Im Endeffekt bist du bereits jetzt durch deine Einzahlung oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (300 + 450 = 750).
Genau! Von daher gehe ich davon aus dass ich in der GKV - egal ob KVdR oder nicht - mit dem Höchstbetrag dabei bin. Würde vermuten, dass ich mit der PKV eher noch nen Schnaps billiger weg komme - ich hatte mich bei meiner PKV nicht für den billigen Jakob sondern für eine hochpreisige - dafür beitragsstabile - entschieden. Das hat sich in den letzten 16 Jahren schon ausgezahlt. But who knows...Letztendlich ähnliche Größenordnungen.
Du beschreibst es richtig. Man bekommt 150 € Zuschuss und die letzten 550 € zur Beitragsbemessungsgrenze darf der Rentner selbst berappen. Ob das jeder so eingeplant hat? 550 € / jeden Monat ... ?
Denn wenn du auf die vollständigen Einnahmen den GKV-Betrag entrichten musst, dann musst du darauf vermutlich auch die Einkommenssteuer voll zahlen.
Genau! Das kommt noch oben drauf. Wobei man der Fairness halber sagen muss, dass die BaV aus dem Brutto genommen worden ist und im Alter somit erstmalig besteuert wird. Dass der Staat steuerlich die Finger von der BaV lässt ist ja kaum zu erwarten (wenn auch wünschenswert).
Damit sind die nächsten 600-900 € (je nach Steuersatz) jeden Monat weg. Bäng!
PS: Wirst du wirklich ca. 2500 € pro Monat aus deiner betrieblichen Altersvorsorge bekommen?
Stand heute hochgerechnet auf mein 67. Lebensjahr: ca 3000 €. Nicht zu verwechseln mit heutiger Kaufkraft - da gehen noch 23 Jahre Inflation runter. Kaufkraft heute vielleicht 1900 €. Dann noch Steuer. Ggf. GkV wenn ich aus der privaten rausfliegen sollte.... und schon schrumpft der Betrag dahin. Dennoch werde ich das maximal weiter besparen und hoffen, dass mir wenigstens die Krankenversicherungsbeiträge auf die BaV erspart bleiben.
Mir hat dieser Artikel vom Oliver noch bei der Orientierung geholfen, auch wenn der FIRE-Abschnitt bei Dir/euch wohl noch etwas weiter in der Ferne zu liegen scheint:
Auch sehr gut zu diesem Thema ist die Artikelsammlung des Privatier:
https://der-privatier.com/story/08-krankenversicherung/
Ein paar Anmerkungen:
.) Da die Rentenversicherung sich mit 7.85% an den PKV Beiträgen beteiligt, empfiehlt sich ggf. der steuerbegünstigte Nachkauf von Rentenpunkten ab 50 Jahren (siehe Blogeintrag "Freiwillige Renteneinzahlungen für lupenreine Kapitalisten" vom 26.8.2018). Wobei die Relationen schon mäßig sind. Für 200 € monatliche Zusatzrente, die vor Steuer ca. 45.000€ Einzahlung kostet, bekommt man dann knapp 16 € monatlichen PKV Zuschuß. Aber das ist vielleicht dennoch ein Argument, das Geld statt in eine betriebliche AV, Riester etc. lieber in die staatliche Rente einzuzahlen (beides steuerlich begünstigt).
.) Es wurde schon angesprochen, aber die Demographie wird bei der GKV sicher stärker "reinhauen". Unvermeidbar. Kann gut sein, dass es in 10 Jahren dann nur noch eine bessere "Minimalsicherung" gibt. Den Rest muß man dann privat aufstocken. Letzteres wird für einen GKV Rentner dann wohl unbezahlbar.
.) Ich vermute es (vielleicht weiß es jemand besser?): die höheren PKV Beiträge lassen sich doch sicher auch in der Rente steuerlich absetzen und damit etwas abmildern.
.) Last but not least muß man die teurere und dafür bessere medizinische Betreuung auch wertschätzen. Gerade als "Alter". Verkürzt gesagt: Statt jährlicher Kreuzfahrt dafür eine bessere medizinische Leistung.
Von mir eine Anmerkung für das Ehekonstrukt Beamter/Nicht-Beamter.
Wenn einer der Ehepartner Beamter mit PKV Versicherung ist, so übernimmt für den anderen Ehepartner - sofern er kein Einkommen > 18 TEUR* nach Steuer im Jahr bezieht - die sogenannte Beihilfe 70% des PKV Vertrages des Ehepartners. Das bedeutet, dass der nicht arbeitende bzw. unter 18 TEUR einkommensbeziehende Ehepartner nur eine PKV mit 30% benötigt - mit sehr überschaubaren Kosten für die PKV.
Eine etwaige Pensionierung, Scheidung oder ein hoffentlich nicht eintretender Todesfall ändern an diesem Status nichts.
Achtung: Wer zum Renteneintritt einen Rentenbezug nach Steuer von >18 TEUR im Jahr hat, verliert diesen Status wieder und muss die PKV zu 100% wieder selbst aus Eigenmitteln finanzieren.
Mit überschaubaren Kosten kann so das Ehepaar oder ein Ehepartner ihren einzelnen oder gemeinsamen Privatier-Status bis zumindest zum Renteneintritt in der PKV kostengünstig abdecken.
*) Es gibt hier betragsmäßige Unterschiede der einzelnen Bundesländern. Bei 90% der Bundesländer liegt der Feststellungswert aber zwischen 17 und 18 TEUR.
Eine etwaige Pensionierung, Scheidung oder ein hoffentlich nicht eintretender Todesfall ändern an diesem Status nichts.
In welchem Bundesland ist auch der geschiedene Ehegatte des Beamten beihilfeberechtigt? Oder hast du für deine Information eine Quelle, die du verlinken würdest?
Danke im Voraus!
Stimmt! Du hast recht. Danke für den Hinweis. Mit einer Scheidung geht der Anspruch tatsächlich verloren.
Ich korrigiere dies nachträglich im Haupttext, falls jemand nicht die darunterliegenden Posts mit der Berichtigung liest!
Nochmals Danke und beste Grüße
Meex
Nur mal kurz zur Bestätigung:
Bin 40, im TVL Beschäftigt und habe die Tage ein Schreiben bekommen, dass ich für 2021 aus der Versicherungspflicht für gesetzliche Krankenversicherung heraus falle und mich ggf. privat Versichern kann.
Mein Stand dazu: Zu alt für Rücklagen in der PKV, Zu alt für wirklich "günstige" Beiträge, Verheiratet mit baldigem Kinderwunsch und ggf. Partnerin in Elternzeit machen die PKV eher unattraktiv.
Habe ich etwas übersehen?
Denke viele relevante Punkte deckst du ab.
Bin vor ein paar Jahren zum Glück durch Teilzeit von PKV wieder in GKV gekommen.
Sehr gute kostenfreie Beratung per Telefon gab's hier: https://www.patientenberatung.de
Deutschland ist so ziemlich das einzige Land, welches sich zwei Gesundheitssysteme leistet...
Habe ich etwas übersehen?
Davon ausgehend, dass du noch 27 Jahre zu arbeiten hast und dadurch noch keine „Halbzeit“ momentan besteht (du wirst ja nicht schon seit 27 Jahren arbeiten, eher ca. 15), würdest du selbst bei einem jetzigen Wechsel in die PKV und einer späteren Rückkehr in die GKV als Rentner weiterhin in der PKV bleiben müssen, weil du nicht 9/10 der 2. Hälfte deines Erwerbslebens in der GKV war (aktuelle Rechtslage; kein Mensch weiß, was bis in 27 Jahren passiert).
Ich sehe viele Rentner mit üppigen Beiträgen zur PKV und mickriger Rente. Die hatten vielleicht insbesondere in den 90ern eine andere Historie als du, damals waren viele Frauen selbständig (Kinderbetreuung!) und ließen sich die „günstige“ PKV anquatschen, zahlten nicht in die GRV ein und haben auch nichts zurückgelegt. Das wäre bei dir voraussichtlich anders ?aber die Privatwirtschaft kann halt machen, was sie will, wohingegen die Beiträge zur GKV gewissermaßen kontrolliert werden und es eine blutige Revolution gäbe, wenn diese ins unermessliche stiegen. Das ist in meinen Augen so sicher wie die GRV und deren Inflationsausgleich, wie vom @Maschinist immer propagiert.
Ich werde immer in der GKV bleiben. Lieber zahle ich mal eine ärztliche Leistung privat.
Danke für deine Infos! Sehe ich genauso. Strukturell hat die GKV den Vorteil das die Beiträge mit Steuern querfinanziert werden und zwar auch in den 2020ern ansteigen dürften. Mit der Querfinanzierung dürfte sich dies wahrscheinlich in Grenzen halten, da ansonsten die Lohnkosten zu hoch werden.
unabhängig von den grds unterschieden zwischen PKV und GKV-Systemen(hatten wir glaube ich schon mal irgendwo im Forum) bin ich unter dem Strich auch der Meinung, dass sich eine PKV meistens nur für Beamte „lohnt“ da man nur 50 Prozent oder 30 Prozent versichern muss.
Danke für euren Bestätigung, dann ändere ich nichts
Habe ich etwas übersehen?
würdest du selbst bei einem jetzigen Wechsel in die PKV und einer späteren Rückkehr in die GKV als Rentner weiterhin in der PKV bleiben müssen, weil du nicht 9/10 der 2. Hälfte deines Erwerbslebens in der GKV war (aktuelle Rechtslage; kein Mensch weiß, was bis in 27 Jahren passiert).
Ich dachte bisher, dass diese 9/10 Regelung der zweiten Hälfte der Erwerbstätigkeit lediglich auf die GKV für Rentner bezieht. Wenn man diese Voraussetzung nicht erfüllt, besteht doch immer noch die Möglichkeit der freiwilligen gesetzlichen Versicherung?
Zwar ist diese deutlich schlechter (man zahlt GKV Beiträge auf alle Einkünfte und nicht nur Renteneinkünfte, zu denen jedoch auch Betriebsrenten zählen) als die GKV für Rentner, jedoch oftmals besser als die PKV im Alter.
Bin ich da falsch informiert?
Nachdem ich im Endeffekt zu deinem beschriebenen Schluss gekommen bin, dass PKV nichts für mich ist, habe ich das nicht mehr im Detail damit befasst.