Erst mal Dankeschön für eure Gedanken und Ratschläge! Ein tolles Forum mit tollen Leuten. Glückwunsch an alle für das Erreichte!
Ich bin 39, mein Mann ist 45. Wir haben 2 Kinder. Unser Depot steht momentan bei 230TEUR. Das heißt, wenn wir den Kredit von 119 TEUR ablösen, bleiben noch über 100 TEUR investiert.
Aber wenn ich mit dem Depot mehr Rendite erziele, als die circa 3% Zinsen, die ich auf den neuen Kredit zahle, ist das doch vorteilhaft. Zudem bleiben wir handlungsfähig für Notsituationen (So verstehe ich den Maschinisten im Artikel "Investieren für Hausbesitzer").
Denke ich zu simpel, wenn ich kalkuliere: jeder in ETFs investierte Euro bringt mir die Weltmarktrendite abzgl. Steuern, und jeder finanzierte Euro kostet mich 3% Zinsen (?)
Und danke für den Hinweis mit den anfallenden Steuern BananenRapper, natürlich hast du damit vollkommen Recht!
Ich warte jetzt das konkrete Angebot der Bank ab, dann kann man es durchrechnen.
Habe mal mit verschiedenen Werten Zinsen-berechnen.de gefüttert:
Angenommen ihr habt 1000 Euro monatlich zur Verfügung und finanziert 10 Jahre zu 3%. Länger als 10 Jahre würde ich anstelle deines Mannes nicht mehr finanzieren wollen.
Wenn ihr nur 500€ im Monat abzahlt bleiben nach 10 Jahren noch 90.000€ Restschuld übrig (32.000€ gezahlte Zinsen). Die anderen 500€ gehen in einen World ETF.
Bei 1000€ im Monat abzahlen bleibt eine Restschuld von 21.000€ (22.000€ gezahlte Zinsen).
Wenn der Weltmarkt 5% durchschnittlich macht, werden in 10 Jahren aus 500€ monatlich 77.500€. Eingezahlt davon wurden 60.000€, d.h. auf 17.500€ fallen Steuern an, bleiben noch etwa 73.000€ übrig.
Mit den 73.000 bleiben aus Fall 1 noch 17.000€ Restschuld.
Wegen den 4.000€ Differenz würde ich keine 10 Jahre dauernde Wette auf den Weltmarkt abschließen.
Bei 20 Jahren oder noch länger laufenden Krediten/Investitionen erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Weltmarkt im Durchschnitt seine 5-7% liefert. Ich möchte aber mit 65 nicht darauf hoffen müssen, dass sich die vergangene Börsenentwicklung auch wirklich in die Zukunft hat fortschreiben lassen...
Edit:
Ich würde an eurer Stelle die Rate auf 1000€ im Monat senken und das bestehende Depot nicht anfassen.
Hallo und herzlich Willkommen Sabian.
Vorab würde ich in eurer Lebenssituation neben der finanziellen Optimierung auch auf die Lebensqualität je gewähltem Szenario schauen.
Rein rechnerisch wären das die wichtigsten Punkte:
- Wie Bananenrapper schreibt, ist bei jetziger Kredittilgung mit Depotvermögen die Beachtung der anfallenden Kapitalertragsteuer wichtig. Das verschlechtert das Szenario.
Bezüglich weiterer Sparanstrengung in Depot bzw. Tilgung:
- Bei angenommener 3% jährlicher Inflation für die nächsten 10 Jahre (nicht unrealistisch, sondern eher noch höher), bedeutet ein Immokredit mit 3% Zinsen in Realität eine 0% Realverzinsung.
Das heißt eurer Immokredit entwertet sich aufgrund der Inflation jährlich um 3% und eure 3% Zinszahlung ist in Wirklichkeit dadurch eine 3%tige Abtragung der Schuld.
Ein Aktiendepot macht historisch über lange Sicht ca. 6% real nach Inflation vor Steuer und grob 5% real nach Inflation & nach Steuern auf die Dividenden.
Das heißt, das sind (bei 3% Inflation) ca. 8% nominal nach Steuer auf lange Sicht im Aktiendepot.
Ein langfristiger realer Vergleich: "Aktiendepot vs. Immokredit" lautet also 5% real vs. 0% real.
Das heißt sehr langfristig spricht viel für eine Maximierung des Depots und ein Mitschleppen des Immobilienkredites (zumindest bis zum Renteneintritt).
Das finanzielle Hauptthema dabei ist "langfristig".
Die 10 Jahresrendite eines Aktiendepots (beim "Einmalinvestment" kann im negativen Extremfall (Crash) auch nach 10 Jahren noch leicht negativ sein (siehe z.B. Zeitraum Jahr 2000 bis Jahr 2010).
Ein solcher Eintritt über die nächsten ca. 10 Jahre ist aktuell beim US Aktienmarkt nicht unmöglich.
Die Bewertungshöhe der weltweiten Aktienmärkte ist aktuell ok, aber der US Markt ist wirklich hoch bewertet und hier würde aktuell ein 50% Rückschlag erst für eine aus historische Sicht "normale Bewertung" sorgen.
Mit Berücksichtigung eures Alters (Mann) würde ich mir durchrechnen, wie schnell Ihr den Immokredit nun tilgen könnt ohne das Depot nennenswert anzufassen.
Wenn dort dann eine sehr lange Zeit rauskommt, kann man auch ein Mischmodell fahren (und dabei primär ETF Anteile verkauft, die kaum unrealisierte Gewinne beinhalten).
Schönen Tag und weiterhin erfolgreichen Vermögensaufbau!
@bananenrapper
Ja das ist ein spannender Punkt.
Meine Gedanken dazu waren wie folgt:
wenn ich 130k€ investiere in den Aktienmarkt vs. ich stoppe meine Investitionen und fokussiere mich die letzten 130K Kredit zu tilgen.
Daher war meine Kernfrage: Wie lege ich die nächsten 130K am sinnvollsten an.
Aus dem Aktienmarkt erhalte ich Dividende bzw. Kurswachstum (dann noch nach Steuern).
Tilge ich den Kredit, wird mein momentan monatlich blockiertes Budget (somit Kosten) in Höhe von 2000€ freigegeben.
Das sind die Kreditrate sowie aber die Sondertilgung. Das zusammen macht etwas mehr als 2000€ pro Monat.
Damit ist mein zu investierendes Kapital 1. sicherer sowie ohne steuerliche Nachteile besser investiert.
Ich habe hin und her gerechnet und es macht für die nächsten Summen keinen Sinn mir mehr Rendite und Kurswachstum zu erkaufen, wenn ich sicher zu 100% meine monatlichen Kosten um 30% senken kann.
Kurz zu uns, da das angefragt wurde:
- Wie alt seid ihr?
- Beide 37
- Kinder da oder geplant?
- Drei Kinder
- Wieviel Geld ist aktuell zum Leben übrig, soll es mehr sein?
- Monatlich haben wir 4500€ Fixkosten (auch Kita, Lebensmittel) und haben ein HNE i.H.V. 8.500€ (samt Kindergeld)
- Damit wird investiert knapp 1800€ und knapp 1000€ Sondertilung. Rest für Garten und Kids.
- Wie lange wollt ihr noch arbeiten?
- Ich plane mit spätestens 55 optional zu Arbeiten. Auf was ich Lust habe.
- Ist ein Partner da der beim abzahlen hilft?
- Meine Frau arbeitet 25h und trägt knapp 1.700€ bei
Tilge ich den Kredit, wird mein momentan monatlich blockiertes Budget (somit Kosten) in Höhe von 2000€ freigegeben.
Hier ist der Denkfehler. Kosten sind nur die Zinsen und nicht die Tilgung.
Was machst du denn jetzt mit dem 2000€? Wenn du die nun anlegst, sind das dann wieder Kosten?
Was ist der Zinssatz für die 130k, nur so lässt sich das sinnvoll vergleichen.
@bananenrapper Danke für deine Ansicht.
Ich habe es jetzt noch einmal bildlich versucht darzustellen.
Für mich primär ist die Cashflow-Betrachtung relevanter. So würde ich die Summe von 130K auch in einen ausschüttenden ETF anlegen.
So jetzt wird es bunt: jetzt die beiden Szenarien nebeneinander. Wie sich meine Einnahmen sowie Ausgaben grob umverteilen würden.
Szenario 1 ist hierbei sogar garantiert.
Szenario 2 leider nicht.
Was sind eure Gedanken dazu? Für ich eigentlich ein No-brainer hier nicht den Fokus auf das Depot zu legen bis der Kredit getilgt ist.
Bin gespannt.
@blubbha Welchen Zinssatz hat dein Kredit, das ist die einzige Information die fehlt, um sich ein Bild machen zu können. Wenn du 2017 abgeschlossen haben solltest, lag der Zins vermutlich unter 1,5%. Jede Sondertilgung wäre dann ein kleines Geschenk an deine Bank.
Wenn dein Fokus auf Cashflow liegt, mag deine Grafik oben schlüssig sein. Wenn du dein Vermögen erhöhen möchtest, musst du vermutlich anders rangehen. Mach doch mal in Excel eine Zeitreihe wohin dich der jeweilige Ansatz beim Gesamtvermögen bringt. Da kannst du dann auch mit verschiedenen Aktienrenditewerten spielen.
Danke @maschinist und Robi, dass ihr Zeit und Mühe investiert habt, meine Situation mit durch zu denken. Zu einer endgültigen Entscheidung bin ich noch nicht gekommen, aber ihr habt mir sehr wertvolle Denkanstöße geliefert. Auf jeden Fall ist mir noch mal klar geworden, dass ich nicht nur die reine Renditeerwartung sehen darf, sondern unsere gesamte Lebenssituation (Alter des Mannes ;-)...) berücksichtigen muss.
@blubbha du ignorierst in der Darstellung halt, dass du in der Variante 2 noch eine 130k Depot hast. Wenn Cashflow dir wichtig ist, dann betrachte doch eine Variante 3, in der du den Kredit behältst und dir jeden Monat die Differenz zwischen tatsächlichen Dividenden und gewünschten zusätzlichen Cashflow (2750€) auszahlst. (Vielleicht mit einem Puffer-Konto, auf dem 12 Monatszahlungen liegen, um starke negative Kursschwankungen für eine Weile aussitzen zu können.)
Dann mach eine Berechnung, wie dein Networth in den jeweiligen Varianten am Ende aussieht. Am höchsten ist er bei Variante 2 (klar, du sparst da jeden Monat 2750€ zusätzlich), dann Variante 3 und am Ende Variante 1.
Der Unterschied zwischen 1 und 3 wird wahrscheinlich im niedrigen 5stelligen Bereich liegen.