Hallo! Ich bin schon länger stiller Mitleser und bin immer wieder erstaunt über die verrückten Wege, die jeder so erlebt. Das Gibt mir Kraft und Motivation.
Ich will erstmal was über mich erzählen, damit man ungefähr weiß in was für einer Lage ich mich befinde und ich hier unbedingt raus will!
Denke meine Jahre waren sehr holprig aber ich möchte nichts davon missen oder sagen das ich etwas bereue! Nun gut also! Ich bin 28 Jahre alt und im nächsten Monat gehts für mich in die große Arbeitswelt als Berufseinsteiger (Softwareentwickler).
Als ich 16 war, wollte ich unabhängig von meinen Eltern sein und fing sehr früh an zu arbeiten, beim Supermarkt um die Ecke. Neben dem Supermarktjob fing ich mit einem Kollegen an Flyer zu designen und Internetseiten aufzuziehen (Geil bezahlt werden, für etwas was man einfach liebt zu machen).
Wusste auch immer das ich studieren will und hungrig danach war Erfolgreich zu sein. Mein erstes Studium zum Maschinbau-Ingenieur ist nach 6 Semestern gescheitert. Die Elite-Uni hat mir einfach einen Strich durch die Rechnung gemacht. Dafür war ich in eine andere Stadt gezogen und ja musste leider Bafög beziehen, da meine Eltern einfach nicht die finanziellen Mittel hatten.
"Ahja was mache ich nun?" war die Frage. Getrieben von der Angst des finanziellen Ruins zu erleiden, bin ich wieder zurück in die Heimat. Ich konnte nicht nichts machen. Also mich Selbständig gemacht mit SEO / Marketing und Webentwicklung viel Arbeit um mir ein neues Sprungbrett aufzubauen. Getrieben nach den deutschen Konventionen "Junge du brauchst was in der Hand (Abschluss)" ging es ab in eine neue Stadt und in ein neues Studium. Informatik. Ich liebe es und bin einfach aufgegangen in dem was ich lerne und tue.
Ich merkte schnell das ich mir durch mein erspartes nicht lange über Wasser halten konnte. Studienkredit! ARGH größter Fehler. Der Versuch mich wieder Selbständig zu machen mit ein paar Kommilitonen ( Gründung einer kleiner Software Bude). Lief am Anfang sehr gut. verzögerte nur mein Studium immens. Leider ist das ganze voll vor die Wand gelaufen weil meine Mitgründer abgesprungen sind, sie wollten in einen sicheren Job wechseln. Okay nun gut... Alles fallen gelassen und mich einfach aufs Studium konzentriert und in meine Fähigkeiten.
So jetzt sitze ich hier und schreibe die Zeilen und bin ein wenig Ratlos, wie ich jetzt meinen Schuldenberg begleichen soll.
Ich wohne in einer WG round about 420€ mit allen weiteren Ausgaben komme ich auf einen mtl. Fixbetrag von 700€ zum Leben.
Verdienst: 30K Netto im Jahr
Schulden: 30K ....
Ich hab für mich nun mehrere Optionen wie ich vorgehe. (Man sollte wissen das ich nichts an meinem Lebensstandard ändern möchte und bei den 700-800 Euro im Monat bleiben will)
1. Option: Alles tun um den Kredit so schnell wie möglich loszuwerden.
Monatlicher verdienst - Fixkosten = Rest in den Kredit
Das wären also 2500 - 800 = 1700
Mit dieser Summe würde ich knapp: 18 Monate brauchen um Schuldenfrei zu sein.
2. Option: 50% / 50%
Das heißt ich würde von meinen 1700 Rest 850 für meinen Kredit legen und 850 in einen ETF Sparplan packen. Das heißt ich wäre nach mehr oder weniger 36 Monaten Schuldenfrei
3. Option 50% / 25% / 25%
Ich würde wie bei der 2.Option 850€ für den Kredit legen und 25% in ein ETF Sparplan und 25% auf ein Tagesgeldkonto und Geld zu haben auf das man schnell zugreifen kann.
( Natürlich wäre dann noch die Frage ob man wirklich die Raten auf die Summe von 1700 und 850 setzt oder über niedrige Raten die Laufzeit verlängert und über ein Sondertilgungsrecht, welches ich 2x im Jahr in Anspruch nehmen kann, tilgen sollte)
Finanzielle Freiheit ist für mich gerade die Bewältigung meiner Schulden. Vielleicht hat jemand auch eine andere Idee wie man das ganze angehen könnte. Wäre auf jeden Fall sehr erfreut von euch zu hören und ich hoffe das ich euch nicht mit meinem Palaver über mein Leben gelangweilt hab :D
Na dann mal Hallo 
Ueber moegliche Optionen hast du ja schon nachgedacht, dass ist ja schon der erste und ein wichtiger Schritt.
Was man am Ende machen sollte ist eher Ansichtssache. Schulden runter und Ersparnis hoch ist das laengerfristige Ziel - es gibt viele Wege dorthin...
Als Investor koennte man sagen dass solange die Kosten fuer den Kredit (Zinsen) geringer sind als die Rendite von einem Investment macht es eher Sinn die Rueckzahlung zu strecken.
Ein andere kann sagen der Gedanke ist totaler Kaese weil die Zukunft ist ungewiss...also so schnell wie moeglich von den Verbindlichkeiten weg muss das Ziel sein.
Deine Schulden entsprechen einem Nettojahresgehalt..gibt ja wirklich schlimmeres
War glaube ich aus dem Buch "Der reichste Mann von Babylon" ein Vorschlag der sinngemaess meinte: Von jedem bisschen Geld dass du bekommst kommen 10% weg - und lebe vom Rest.
Also koenntest du mal 10% von deinem Netto in einen ETF (Sparplan, etc) packen, vom Rest lebst du und schaust dass die Schulden moeglichst schnell weg sind. Damit haettest du zumindest mit dem Investieren schon mal angefangen, bzw den Zeh im Wasser.
Sind die Schulden weg koenntest du deine Sparquote hochfahren - vergiss aber das Leben nicht
Aber klar...ist nur ein Gedankenspiel
Hey, herzlich willkommen bei den Freiheitskämpfern! Vorweg erstmal Glückwunsch zum nun anstehenden Berufseinstieg. Einen ganz großen Respekt dafür, dass du nach den Niederlagen immer wieder aufgestanden bist. Das richtige mindset bringst du also schon einmal mit :-)
Mit 30K p.a. bist du ja bei ca. 2500 Euro netto im Monat. Bei 800 Euro Fixkosten, was super klasse ist, kommst du, wie du schon schreibst auf 1700 Euro pro Monat als "freies Kapital". Ich gehe mal davon aus, dass in den 800 schon eine Privathaftpflichtversicherung enthalten ist. Wenn nicht, hole dir schnell online eine, kostet ein paar Euro im Monat für gute Tarife. Für mich ein absoluts "must have".
Die Wahl, welche Option man wählt ist wahrscheinlich auch eine Typfrage. Ich sage dir, was ich an deiner Stelle machen würde.
ich würde zunächst drei Monate die 1700 Euro auf ein Tagesgeldkonto einzahlen, dann hast du 5100 Euro als Cashreserve für die Unvorhersehbarkeiten des Lebens.
Als nächsten Schritt würde ich persönlich die 1. Option nehmen (ist aber eine Typsache, weiß nicht wie der Studienkredit verzinst ist). Heißt 18 Monate nur tilgen.
Dann stehst du nach 21 Monaten schuldenfrei mit 5K Cashreserve da. Wenn du 22 Monate drauß machst, sind auch zwei schöne Urlaube in der Zeit drin.
Jedenfalls vor deinem 30. Geburtstag wärst du schuldenfrei und hast deine Cashreserve. Und dann legst du mit 50% Sparquote einfach los zu investieren.
Dir stehen alle Wege offen! Vielleicht gründest du nochmal nebenberuflich, startest im Angestelltenberuf voll durch, whatever.
Viel Erfolg und halte uns auf dem Laufenden!
Herzlich Willkommen auch von meiner Seite aus.
Ich hätte 4 Fragen zu Beginn?
- Wie hoch sind denn die Kreditzinsen?
- Wie sind die Bedingungen des Kredites? (Muss immer Getilgt werden?)
- Hast du schon einen Notgroschen? Also Geld für Notfälle?
- Was hällst du davon, wenn wir (@Minimal_frugal auf YT / IG und ich) deinen Fall mal in einem Stream durchsprechen. Wir haben Montags immer um 19 Uhr einen Twitchstream in dem wir genau solche Dinge durchsprechen
Zu den Beispiel von @ste-fan würd ich noch anmerken:
Wenn ich bei beiden 6% bekomme, würde ich definitiv den Kredit vorziehen. Der Kredit ist die Sichere Abzahlung. Bei der Investition ist die Unsicherheit mit dabei. Hängt von deiner Risikoneigung ab.
Weiter würde ich bei den 30k Netto nicht aufhören, sollte die nächsten Jahre definitiv steigen. Bilde dich weiter, auch hier ist es okay nochmals Geld in die Hand zu nehmen oder mit den Arbeitgeber in Verhandlung zu treten (Übernahme von Weiterbildungskosten). Deine Ausgangslage ist nicht schlecht, nein sie ist sogar besser als bei den meisten, weil du hast einen Guten Job, nicht zu viele Schulden und bist Motiviert. Es gibt einige Finanzinfluenzer die viel mehr Studienkredit angehäuft haben. Viele Normalos sind Knüppeldick mit ihrem Haus in der Miese, oder haben andere Verpflichtungen. Deine Ausgangslage sieht eigentlich ganz gut aus.
Dir alles gute und viel Erfolg!
Wow Vielen Dank
Hätte nich gerechnet so schnell ein Feedback zu bekommen. Ich werde euch auf jeden Fall auf dem laufenden halten.
@Ste Fan: Da gebe ich dir vollkommen Recht, Ich möchte definitiv mein Leben nicht vernachlässigen. Aber ich brauch auch nicht viel um Glücklich zu sein.
Ich hab es gar nicht so betrachtet, das man tatsächlich die Spargewinne gegen die Zinsen rechnen könnte. Danke für den Hinweis, das behalte ich mal im Hinterkopf.
@Judge Dredd: Von dem Ansatz habe ich mir auch mal Gedanken gemacht. Das ich mir zuerst Rücklagen bilde und dann die 18 Monate durch abbezahle. (Würde gut funktionieren, da ich vergessen hab anzumerken, das mein Kredit in einer mind. 6 Monatigen Karenzphase sich befindet).
Der Vorteil ist einfach das man nicht Jahre lang im Hinterkopf diese "Last" empfindet.
@pascal Hey auch dir Danke für deine Antwort
Dann will ich mal deine Fragen beantworten:
1.Frage: Die liegen bei 3,97%
2.Frage: Momentan geht der Kredit in eine Karenzphase über (mind. 6 Monate anfallende Zinsen werden gezahlt) Danach muss der Kredit innerhalb von 300 Monaten zurückgezahlt werden. Also es muss immer Gezahlt werden.
3.Frage: Habe nur round about 3000€ an der Seite für Notfälle
4.Frage: Eine sehr spannende Idee, aber ich bin nicht gerne in dieser Medienwelt unterwegs. Vielleicht zu einem späteren Zeitpunkt.
Vielen Dank auch für deine aufbauenden Worte. Durchaus sehe ich mein Gehalt nicht als Ende der Fahnenstange und will durchaus mich noch weiterbilden und aufsteigen. Wer weiß was in Zukunft noch alles passieren wird es ergeben sich doch ständig neue Möglichkeiten
Ich weiß das diese 30K nicht viel sind im Vergleich zu anderen die sich vielleicht einen Kredit für eine Immobilie nehmen. Ist dennoch einfach eine Belastung. Bin auch sehr positiv gestimmt für die Zukunft.
Herzliche willkommen im Forum.
Wenn ich deine Beiträge richtig interpretiere fühlst du dich mit einem Kredit im Rücken nicht besonders wohl. Dazu ist dieser mit fast 4% auch relativ hoch verzinst.
Mein Ratschlag und persönliches Vorgehen wäre in diesem Fall wohl, dass ich in der 6-Monatigen tilgungsfreien Phase die Sparquote auf die 3.000€ Reserve packen würde und im Anschluss mit vollem Sparbeitrag den Kredit tilgen würde.
Dann hast du zu Beginn der Tilgungszeit eine Cashreserve von knapp 13.000€. Sofern du dann nach ein paar Monaten feststellst, dass du dich auch mit 5-6.000€ Cash als Reserve wohl und abgesichert fühlst, würde ich diesen Betrag als Sonderzahlung in den Kredit stecken.
Mit einer teilweisen ETF-Anlage müsstest du die 4% Zinsen nach Steuern zunächst einmal schlagen. Dies ist historisch zwar durchaus so gewesen aber wenn man es nicht auf das letzte Prozent ausquetschen möchte und sich mit Schulden auch nicht besonders wohl fühlt, würde ich für den Zeitraum von 18 Monaten wohl eine etwaig verpasste Performance von 1-2% in Kauf nehmen und dafür schuldenfrei in die Ansparphase starten.
Hallo!...
Herzlich Willkommen @derkleine!
es ist natürlich nicht zu spät um anzufangen. Die Welt steht Dir offen und Du hast alle Chancen in Deiner Hand!
Ich wäre in Deinem Fall auch für die direkte Kreditabzahlung.
Im Gegensatz zu einem aktuell inflationsbereinigt mehr als kostenlosen Immobilienkredit, hast Du bei Deinem Studienkredit deutlich mehr Zinsbelastung und es steht Ihm auch kein Gegenwert gegenüber.
Außerdem hast Du das Thema dann aus Deinem Kopf und das hat einen eigenen Wert.
Ich würde, wie Judge Dredd vorschlägt, das liquide Polster noch leicht erhöhen und dann alles in den "Konsumkredit" buttern und Ihn schnell abzahlen.
Wenn Du Spaß daran hast, kannst Du ja schon mal ein Aktiendepot aufmachen und dort ein paar Hundert Euro einzahlen, um zu lernen und ein Gefühl für die Börsenschwankungen zu erhalten. Damit umzugehen, kann man nicht früh genug lernen.
Gruß und schönen Abend!
Ich denke, die meisten Dinge sind gesagt, aber aus psychologischer Sicht, finde ich es super, wenn man nach Abtragung der Schulden nicht "bei Null" steht, sondern mit einem geringen Teil - auch wenn's nur 25 oder 50 Euro sind, ein Depot bespart.
Und was den späten Start angeht....ich war ein Jahr älter als du, als ich mein Studium abgeschlossen habe und habe dann noch fast 10 Jahre mit anderen Dingen vertrödelt. Wenn du mit 30 schuldenfrei durchstartest mit sparen kannst du bei der Quote Mitte 40 aufhören....
Hallo und herzlich willkommen bei den Freiheitskämpfern,
"Zu spät?" ist in der Tat ein - aus meiner Sicht - lustiger Titel. Ich habe auch bis 28 studiert und erst mit 48 Jahren meine erste Firma gegründet.
Du hast schon viel ausprobiert, einige Erfahrungen gesammelt und kannst jetzt voll durchstarten. Wenn du bzgl. Einkommen noch ein wenig Turbo einlegen willst, kannst du ja nach 2 bis 3 Jahren als Softwareentwickler noch zwei Jahre als Berater arbeiten.
Bezüglich Kredit würde ich genau das tun, was Judge Dredd schon geschrieben hat.
Schöne Grüsse
Max
@maschinist Hallo und vielen Dank für deine Anwort. Ich denke auch, es ist einfach aus meinem Kopf. Sowie @judge-dredd es geschrieben hat sich ein kleines Polster aufzubauen als Sicherheit klingt mir auch sehr einleuchtend!
@john-smith wie sagt man so schön klein Vieh macht auch Mist. Außerdem Danke ich dir für die motivierenden Worte
@max Hehe ich wollte extra ein etwas überspitzen Titel wählen. Ich denke das es auch mehr Menschen wie mich gibt und die vielleicht die gleichen Sorgen haben aber sich nicht trauen zu Fragen.
Bzgl. meiner Karriere hatte ich tatsächlich nach ein paar Jahren Berufserfahrung als Berater einzusteigen. Wir werden sehen
Leute! Ich bin wirklich Dankbar von euch so motivierende Worte zu lesen und so eine Hilfe zu bekommen! Bin echt überwältigt und hätte damit nicht gerechnet. Es gibt mir auch eine echt gute Zuversicht. Welche Option ich jetzt wähle, werd ich noch ein paar Nächte drüber schlafen und euch dann bekanntgeben wofür ich mich entschieden hab!
Dann mal auf in die Freiheit 
Ich bin gerade etwas geschockt, dass KfW-Studienkredite derzeit echt bei 4% liegen... es gibt (ohne viel zu suchen) Konsumentenkredite zu den gleichen Konditionen (nein, ich meine keine 0%-Aktionen: https://www.psd-berlin-brandenburg.de/privatkunden/kredit/angebote/psd-privatkredit.html)
Naja, 4% ist nicht absurd hoch, ein kleines Polster hast du schon. Ich würde da kombiniert vorgehen. Wenn du 1200€ tilgst pro Monat, dann bist du nach knapp 2 Jahren fertig, kannst in der Zeit aber schon mal 12.000€ in Aktien stecken.
Das gibt die die Gelegenheit, dich an die Existenz eines Depots zu gewöhnen und vielleicht auch die ersten Marktschwankungen mitzuerleben, ohne dass die Schuldenfreiheit relevant verzögert wird.
Wenn du sonst in 18 Monaten (vielleicht mit Gehaltssteigerungen) mit 2000€ pro Monat in den Kapitalmarkt einsteigst, dann kann ich mir vorstellen, dass man da schnell auf Depothöhen ist, deren Schwankung man nicht so einfach wegsteckt.
Unterm strich wird sich aber die Wahl der Strategie in dem von dir beschriebenen Lösungsraum nicht massiv auf dein Nettovermögen in 3 Jahren auswirken (bzw. die Auswirkungen sind nicht vorhersehbar, da es darum geht, wie sich die Börse kurzfristig entwickelt).