Die FIRE-Rechner geben aus, wie lange man noch arbeiten muss, bis man finanziell unabhängig ist. Diese Rechner unterstellen, dass sich die Ausgaben in der Rentenphase nicht verändern. Das finde ich jedoch zu ungenau, da mit Ausscheiden aus einem Vollzeitberufsleben sich der Tagesablauf entscheidend ändert und man sich dann womöglich ein paar Wünsche erfüllen möchte. Scheinbar führt diese Ungenauigkeit mit dazu, dass Leute noch ein Jahr Arbeit dranhängen und noch eins, nur um noch sicherer zu sein, dass das Geld reichen wird.
Zunächst ein paar Infos vorab, danach meine Frage.
Was meine Ausgaben betrifft, schätze ich mich als diszipliniert ein. Schon als Kind habe ich das Taschengeld eher gespart als es ausgegeben zu haben. Ich habe dann jedoch sehr viel Zeit mit Ausbildungen verbracht, ua. ein längeres Studium abgebrochen. Vor zwölf Jahren bin ich bei mehr oder weniger 0€ Vermögen gestartet. Ich bin jetzt Anfang 40 und hatte in den vergangenen zehn Jahren eine Sparquote von durchschnittlich 60%. In dieser Zeit lagen Ausgaben für ein PKW, sowie eine volle Wohnungsausstattung.
Ich habe berufsbedingt kaum Kosten, die mit "Rentenbeginn" wegfallen würden.
Sparquote definiere ich dabei als „Nettoeinkommen plus Geldgeschenke minus alle Konsumausgaben“. Gewinne, Verluste und Dividenden des Aktiendepots sowie Einzahlungen in die Rentenkasse dabei außen vor gelassen.
Bis ich FI erreicht habe, plane ich, Vollzeit angestellt zu bleiben. Ab FI plane ich, nicht mehr zu arbeiten. Auch keinen Nebenjob. Wenn sich dann doch ein Nebenjob ergeben sollte: Schön, aber damit plane ich nicht.
Entsprechend ist in der Arbeitsphase wenig(er) Zeit, Geld auszugeben. Das kann sich mit Rentenbeginn ändern. Man möchte sich Wünsche erfüllen, die man sich so während der Arbeitszeit nicht erfüllen konnte.
Klar kann man sich den Ausgaben in der Rentenzeit annähern, wenn man schrittweise die Arbeitszeit reduziert. Jedoch möchte ich einen hard-cut von 100% auf 0% Arbeitszeit.
Mit wieviel Prozent höheren Ausgaben sollte man rechnen? Im hervorragenden Blogbeitrag „Freiheit für Familie Mustermann“ reduzieren sich in „Rentennähe“ die Ausgaben, da Kinder ausgezogen sind und finanziell auf eigenen Beinen stehen. Dieser Aspekt spielt bei mir keine Rolle, da kinderlos.
Um wieviel sich die Ausgaben in der Rentenzeit erhöhen (und ob überhaupt) kann natürlich sehr unterschiedlich sein. Wer als Rentner plötzlich einen Pilotenschein machen und sich ein Kleinflugzeug zulegen möchte, hat natürlich sehr viel höhere Ausgaben in der Rentenphase als jemand, für den sich kaum was ändert oder sogar noch spart. Zum Beispiel, weil er sich nun mehr um seinen Garten kümmern kann, dort also Obst und Gemüse anbauen kann und daher Kosten für Nahrungsmitteleinkauf spart. Daher meine Frage an die Community in Abhängigkeit davon, wo ihr gerade steht:
(1) Wer schon in der Rentenphase ist: Um wieviel Prozent haben sich die Ausgaben verändert seitdem du in Rente bist?
(2) Wer noch auf dem Weg zu FI ist: Planst du eine Ausgabenveränderung ein und wenn ja, in welcher prozentualen Höhe?
Super Beitrag, vielen Dank für die vielen Denkanstöße.
Habe mal gelesen, dass man zwischen finanzieller Unabhängigkeit (ich kann alle Fixkosten ohne Erwerbsarbeit tragen) und Finanzieller Freiheit (ich kann nicht nur die Fixkosten decken, sondern auch noch ein paar Dinge on top machen) unterscheiden kann.
Habe mir da bisher eher wenig Gedanken gemacht und unsere aktuellen Fixkosten aus dem Erwerbsleben zu Grunde gelegt. Für die erste Stufe, alle Fixkosten abdecken, sollte das ja auch für den Zeitraum nach der Erwerbsarbeit reichen. Es dürfte ja ein paar Kosten sogar wegfallen (Kosten der Fahrt zur Arbeit etc.). Andere steigen vielleicht (häufiger Essen gehen).
Für die Fixkosten gehe ich daher für unsere Berechnungen von ähnlich hohen Fixkosten aus. Zusätzlich muss natürlich noch ein Reisebudget dazu kommen.
Bei uns kommt es sehr darauf an, ob wir noch etwas arbeiten oder gar nicht mehr und wieviel wir reisen werden. Auch gibt es sicher noch eigene Wünsche oder Wünsche meiner Kinder wie ein kleines Pferd mit Koppel, auch nicht gerade preiswert...
Ich glaube, wenn man sich der fi nähert, lohnt es sich, ein Renten Budget zu erstellen.
In dem kann man dann auch solche Dinge wie die ggf. gänzlich anders zu finanzierende Krankenversicherung oder neue Hobbies berücksichtigen.
Ich glaube nicht, dass sich die Ausgabenänderung vernünftig prozentual angeben lässt. Dafür spricht, dass man üblicherweise davon ausgeht, dass die Ausgaben sinken, du aber davon ausgehst, dass sie steigen. (zurecht, in deinem Fall, vermute ich)
Danke für eure Einschätzungen, Likes und Antworten.
Danke, Judge Dredd, für deinen Hinweis auf den Unterschied zwischen finanzieller Freiheit und finanzieller Unabhängigkeit. Zwei Schlussfolgerungen ziehe ich daraus:
1. Es kann Sinn machen, im Haushaltsbuch zwischen Fixkosten und Kosten für "On-Top-Ausgaben" zu differenzieren. Damit kann man einen Eindruck gewinnen, wie hoch diese Kostenblöcke jeweils aktuell sind und diese für die Zukunft hochrechnen.
2. Sich jedes Jahr aufs Neue Gedanken zu machen, was man in der FI-Zeit unternehmen möchte, wieviele "On-Top-Ausgaben" dafür fällig sein werden und diese Kosten in die FI-Rechnung einbauen. Damit gewinne ich einen besseren Überblick, wann FI wirklich erreicht sein wird.
@Feivel2000: Warum ich das prozentual wissen möchte: Geldbeträge sind für jeden anders. Eine Aussage "1500€ mehr pro Monat" ist nicht so aussagekräftig wie "10 % mehr". Zumindest ist mit Prozentangaben etwas mehr Vergleichbarkeit möglich.
(2) Wer noch auf dem Weg zu FI ist: Planst du eine Ausgabenveränderung ein und wenn ja, in welcher prozentualen Höhe?
Da ich mich noch nicht zu 1) zählen kann, kann ich mich aber gerne zu meiner persönlichen Planung äußern:
Momentan lebe ich von ~1000€/Monat, und das ist schon eine eher großzügige Kalkulation mit Puffer. Für die RE-Phase Plane ich 50-100% mehr ein, also 1500-2000€ monatliches Budget.
Einerseits teile ich Deine Meinung, dass durch mehr Freizeit mehr Ausgaben entstehen können und, dass dies auch durch anvisierte Reisen etc. bei mir wahrscheinlich ist.
Andererseits kosten aber auch nicht alle Hobbys Geld und bei Menschen im gesetzlichen Rentenalter gibt es glaube ich auch Statistiken darüber, dass die Ausgaben in dieser Lebensphase wieder sinken. Das wäre ja auch noch einzukalkulieren, ebenso wie die gesetzliche Rente, welche zu einem bestimmten Zeitpunkt ins Budget miteinfließt.
Ich möchte zu 2.) auch ein Update geben. Wir planen mit 4000 Euro Nettoausgaben. Diese sind leicht höher als aktuell, es fällt aber einiges weg: BU Versicherung, Risikoleben und regelmäßige Kinderausgaben. Warum behalten wir die Ausgabensumme so "hoch", hier mehrere Gründe:
- intensive Reisen bzw. will ich etliche Monate in der FF Phase auch im Winter Wassersport machen können
- meine Frau wird später vermutlich noch mehr bio-begeistert kaufen als jetzt
- gelegentliche Unterstützung der Kinder
- wir haben einen Puffer, den wir dann auch vielseitig verwenden können (Invest, Ausgeben, Geschenke, Gutes tun, was auch immer...)
Ein Posten, der unabhängig von Lifestyle und Freizeitgestaltung bei der RE-Phase dazukommt, ist natürlich die Krankenversicherung, die auch je nach Familienstand und Bedürfnissen hinsichtlich der Leistung(en) unterschiedlich viel Kapital beanspruchen könnte.
Ich persönlich visiere eine 'freiwillige' Mitgliedschaft in der GKV an, um mich beitragstechnisch in der Nähe des Mindestsatzes (~190€/mtl.) zu bewegen.
Meine Empfehlung wäre eine relativ einfach gestrickte Tabelle über dein Kapital bis zu einem Alter von 100 Jahren anzulegen.
Bis zu deiner RE-Phase mit "+" durch Sparrate, dann mit "-" durch Monatsbedarf*12.
Weitere Eingangsvariablen sind:
- Zins
- Monatliche Ausgaben in der RE-Phase
- Rente (erst ab 67 von den monatlichen Ausgaben abziehen)
- Sonstige Einnahmequellen (bAV, Mieteinnahmen usw.)
Ich habe mir so eine Tabelle gebaut um zu sehen, wieviel ich mir im Alter leisten kann und was z.B. Einmalausgaben für große Reisen (ich meine hiermit Reisen die zu unseren aktuellen Urlauben dazukommen würden) ausmachen.
Des weiteren haben wir in unserem Haushaltsbuch eine Kategorie für "Hobby, Freizeit, Urlaub". So sehen wir, was da an Geld hingeht. Die Kosten für z.B. Lebensmittel und Versicherungen (außer KV) werden sich in der RE-Phase nicht groß ändern im Vergleich zu jetzt.
So sieht es in etwa aus.
Die grünen Felder sind der "Plan", hier kann man herumspielen und sich direkt die Auswirkungen anschauen.
Um das Retirementalter zu verschieben:
- Richtung jünger: Feld E20 markieren und die Inhalte nach oben erweitern
- Richtung älter: Feld E19 markieren und die Inhalte nach unten erweitern
Renteneintrittsalter ist bei mir 67, ab hier wird dann die Rente von den monatlichen Ausgaben abgezogen.
In der Spalte "Vermögen Ist" trägt man einfach seinen aktuellen Vermögensstand ein (zu einen festen Termin jedes Jahr). Dann sieht man gleich auf den ersten Blick, ob man im Plan liegt oder nicht.
Wenn noch bAV oder ähnliches ansteht kann man das noch zusätzlich einfügen wie die Rentenzahlungen.
Viel Spaß damit!
Sowas ähnliches habe ich mir auch gebaut. Allerdings habe ich es stellenweise weniger anpassungsfähig (z.B. Rentenhöhe an einer Stelle pflegbar) und auf 2 Diagramme aufgeteilt. Beim ersten gehts eigentlich mehr um die Entnahme (wie lange reichts?) und das zweite habe ich später gebaut um eine Vermögensentwicklung zu kalkulieren.
Was mir bei dir bei den Ausgaben fehlt ist die Inflation. Die habe ich bei mir mit drin und merke, dass da ein Zehntel hin oder her extreme Auswirkungen haben kann.
Ich denke ich werde meins jetzt nochmal überarbeiten. Danke für die Anregung. 
Ich habe die Inflation absichtlich nicht drin, dafür habe ich die Rendite nur bei 4% im Durchschnitt.
Solche Berechnungen gaukeln einem auch nur die Genauigkeit vor, mir geht es dabei nur um Hausnummern und um besser abschätzen zu können "was wäre wenn"...
Interessantes Thema mit der Excel. Ich habe ein paar Mal eine benutzt, um den Cashflow zur FF zu schätzen und auch die spätere Vermögenshöhe. Allerdings finde ich es schwer, weil es einige Parameter gibt: Crash, weniger Ausgaben, Gehaltssteigerungen / -kürzungen, Erbe etc.
Gefühlsmäßig widerstrebt es mir, da weiterzumachen, weil sich noch einiges ändern wird. Ich versuche alle paar Jahre draufzusehen und abzuschätzen, wie es weitergeht.
weil es einige Parameter gibt: Crash, weniger Ausgaben, Gehaltssteigerungen / -kürzungen, Erbe etc.
Deswegen meine ich auch, dass so eine Tabelle nur Anhaltspunkte liefern kann. Am interessantesten finde ich den Plan-/Ist-Abgleich. Je näher man der FF kommt, desto schärfer wird der Plan.
Mit einem Erbe möchte ich gar nicht rechnen in der Tabelle (obwohl da einiges ansteht). Was ich Erbe möchte ich meinen Kindern und Kindeskindern weiter vermachen um so das Familienvermögen wachsen zu lassen (Stichwort Zinseszins über Generationen).
Danke!
Ich habe etwas ähnliches gebastelt und hänge das als Screenshot an. Aus unbekannten Gründen ist die Datei 8MB groß, muss ich mal klären, woran das liegt.
Ich tracke damit meinen monatlichen Fortschritt, inklusive Soll-/Ist-Abgleich.
Da ich aber vergleichsweise passiv investiere und (auch wenn es nicht so wäre) nur bedingt Einfluss auf die Bewegungen der Aktienmärkte und meine Rendite habe, ist es eher aus Interesse. Meine "Steuerung" erfolgt über die Sparquote, die ich kontrollieren kann. Zumindest zu einem Teil.
