Hallo zusammen, habe ein konkretes Problem und ersuche euren Rat ;)
Ich bin derzeit Student, 24J. und habe noch 3 Jahre bis Ende des Studiums vor mir, danach noch 4 Jahre Facharztausbildung in der ich voraussichtlich lausig verdienen werde. Danach plane ich mich in Privatpraxis niederzulassen, mangels reicher Eltern wird hierfür ein Kredit nötig sein.
Ich arbeite seit ich 16 bin nebenher (schon seit der Schulzeit) und lebe recht sparsam, sodass ich inzwischen einen mittleren 5-stelligen Betrag ansparen konnte, der bisher nicht ertragbringend angelegt wurde.
Nachdem ich mich aus jugendlichem Leichtsinn erst mit Trading versucht habe, entdeckte ich vor ca. einem halben Jahr erst die englischsprachige und dann die deutsche early retirement/ financial independence community und damit natürlich auch das passive Investieren, begriff das Trading Schwachsinn ist und stellte es sofort ein (mit leichtem Plus durch mehr Glück als Verstand).
Nun würde ich mein Geld eigentlich gerne passiv in Etfs investieren, jedoch ist mein Zeithorizont nicht so wirklich lang, da ich ja in voraussichtlich 7 Jahren die Kohle brauche um meine Kreditlast möglichst zu senken.
Es wären also 2 Szenarien denkbar, ich investiere und die Kurse sind in 7 Jahren höher als heute, alles super und ich kann das Geld hernehmen.
Aber wenn sie tiefer liegen habe ich ein Problem, müsste entweder den Verlust realisieren oder das Geld liegen lassen und einen 100% Kredit aufnehmen, was natürlich teuer wird.
Option 3 wäre das Geld bis dahin renditetechnisch vergammeln zu lassen, auch nicht so prickelnd.
Was würdet ihr/ der Maschinist an meiner Stelle tun?
Bin für alle Anregungen dankbar 
Hi MadOrthodontist,
der Aktienmarkt hat langfristig die beste Rendite aller Anlageklassen. Kurz- und mittelfristig hat er allerdings auch die groessten Fluktuationen aller Anlageklassen.
Der Aktienmarkt ist das perfekte Investitionsobjekt wenn die Zielstellung: "Investierte regelmaessig und so lange Geld, bis Deine jaehrlichen Gesamtausgaben nicht mehr als 3% Deiner investierten Summe betragen. Verkaufe Deine Anteile dabei nie mehr und lebe groesstenteils von Deinen Dividenden".
In Deinem Fall ist Deine Aufgabenstellung eine voellig andere und zusaetzlich ist der Aktienmarkt wie fast alle anderen Anlageklassen aktuell relativ hoch bewertet. Wenn Du Das Geld in sieben Jahren definitv groesstenteils in liquider Form brauchst, ist das aktuell nicht das richtige Produkt.
Die richtige Loesung fuer Dich sind in dem Fall Unternehmensanleihen mit fester Laufzeit. In Deinem Fall ist das das Jahr 2023. Du kannst das entweder ueber Einzelanleihen machen, die Du Dir heraussuchst oder ueber einen ETF. Fuer die USA gibt es hier zum Beispiel den Ishares 2023 Bond ETF. https://www.ishares.com/us/products/254555/isharesbond-mar-2023-corporate-term-etf mit ca 2,9% Zinsen pro Jahr. Das heisst Du bekommst die jaehrliche Verzinsung und nach den sieben Jahren Dein Geld defintiv zurueck. Die Rendite ist natuerlich deutlich geringer als im Aktienmarkt aber es ist besser als das Geld auf der Bank zu lassen. Falls Du in Deutschland steuerpflichtig bist, musst Du schauen, welche Fonds in Deutschland zugelassen sind. Andere koennen Dir hier sicher helfen.
Kaufe dagegen auf keinen Fall einen Open End Anleihe ETF, da Anleihen deutlichst ueberbewertet sind und durch das Open End, im Falle des Falles die Kurse viel staerker sinken und Du Dein Geld am Ende der Laufzeit nur teilweise zurueck erhaelst.
Kaufe auch auf keinen Fall Staatsanleihen! (Tausend Ausrufezeichen). Die westlichen Demokratien sind fast alle ueberschuldet. Die Politik wird sich ein paar huebsche Dinge einfallen lassen (muessen), um Geldbesitzer wie auch Staatsanleihebesitzer zu rasieren.
Lege also den Anteil des Geldes, den Du definitiv am Ende dieses Zeitraums brauchst in diese erstklassigen Unternehmensanleihen mit festem Auszahlungstermin an und den Rest, der ueber 40 Jahre und mehr wachsen soll, investierst Du im Aktienmarkt in einem passiven ETF.
hi,
ich hab jetzt mal bei justetf nach target-etf's geschaut aber nix gefunden, vielleicht gibt es das nur in den USA? Vielleicht könnte der Maschinist ja mal einen Beitrag machen wie mit dem sicheren Anteil Wertpapier am besten zu verfahren ist, heute wo die Zinsen Zero bis Minus sind, nicht Alle wollen 100% in Aktien anlegen siehe User MadOrthodontist, das Thema wird in den allermeisten Blogs sowieso sträflich vernachlässigt.
liebe Grüsse
Annabella
Hallo Annabella,
wie gesagt sind Anleihen aktuell historisch betrachtet extremst ueberbewertet. Genauer gesagt, war die Bewertung von Anleihen in den letzten 200 Jahren noch nie so hoch wie heute, dass heisst die Rendite so gering.
Man kann also zum Beispiel dieses Boersenprodukt aktuell im Vergleich zu Aktien nicht einfach so empfehlen und wenn, dann nur mit festen Leifzeiten, dass heisst es gibt zwar nur mickrige Zinsen aber Du erhaelst Dein Geld nach Ablauf der Leihe wenigstens wieder zurueck.
Die Renditen in Europa sind aktuell noch geringer als in den USA, weil die EZB aktuell sehr stark in den Markt eingreift. Zweijaehrige Unternehmensanleihen von Bayer bringen aktuell zum Beispiel 0,8% Zinsen pro Jahr. Inflationsausgleich bekommst Du hier auch nicht.
Wenn es in Europa keine Anleihe ETFs mit fester Endlaufzeit gibt, kann man zum Beispiel Anleihen von soliden DAX oder auch US Unternehmen mit der gewuenschten Endlaufzeit an der Boerse kaufen. Wie in meinem Beispiel, gibt es dabei aber aktuell nur wenig Rendite.
Danke für die Antworten,
hmm nicht mal Inflationsausgleich klingt auch nicht so toll,
wahrscheinlich eine blöde Idee aber was hälst du z.b. von Gold.
Aktuell ja nicht so teuer, aber wohl eher Spekulationsobjekt als Geldanlage oder?
Gold ist ein Spekulationsobjekt mit wunderschoenen technischen Trends fuer jeden aktiven Trader.
Die langfristige Multidekadenrendite von Gold nach Inflationsausgleich aber ist nahe null, weil es keinen Ertrag erwirtschaftet. Als Invest wuerde ich Gold niemals kaufen und gerade fuer junge Menschen wie Dich ist es uninteressant, weil Du keinen Hedge und keine Wertaufbewahrung suchst, sondern Du willst in Dein Leben durchstarten!
Ich wuerde an Deiner Stelle einen Anteil des Geldes in 7 Jahre laufende Anleihen investieren und einen Teil in passive Aktien ETF, die Du nie mehr verkaufst und bei denen Du Dich fuer den Rest Deines Lebens ueber die Dividenden freust. Du bekommst damit schon einmal ein Gefuehl fuer den Markt. Wenn spaeter monatlich die dicken Schecks hereinkommen, kannst Du das Wissen gut nutzen und monatlich hohe Betraege dort anlegen.
Entscheidend fuer das Verhaeltnis der beiden Invests ist auch der Zinssatz, den Du fuer Deinen Kredit bezahlen musst.
Bei einigen Wohnungsbaugenossenschaften bekommt man 4% Dividende. Einziges Risiko ist, dass die Genossenschaft pleite geht, was bei soliden Genossenschaften mit langer Historie extrem unwahrscheinlich ist. Ich habe dazu einen Beitrag in meinem Blog. Ca. 2 Jahre bevor man das Geld benötigt muss man die Anteile kündigen. Der Anlagebetrag ist meistens begrenzt.